ОСАГО и КАСКО. Независимая экспертиза – необходимая приправа к страховому блюду

Взаимоотношения между владельцами страховки и страховщиками очень сложные. И это не удивительно – всё же желания и стремления у этих двух групп диаметрально противоположны. Владельцы страховки желают, чтобы оценка ущерба от ДТП оказалась как можно выше в денежном эквиваленте. А представители страховой компании прикладывают все силы, чтобы минимизировать страховые выплаты, тем самым стараясь сделать оценку повреждений в ходе независимой автоэкспертизы как можно ниже.

Несмотря на различия между такими страховками, как ОСАГО и КАСКО отношение к последствиям и оценке ущерба от ДТП со стороны страховых компаний примерно одинаковое. И потому достаточно часто возникают ситуации, при которых автовладельцы либо не согласны с тем, что страховая компания предлагает признать конструктивную гибель автомобиля, либо считают, что сумма страховки сознательно занижена самой страховой компанией и её оценщиками.

Рассмотрим эти случаи отдельно. Довольно часто страховая компания предпочитает признать конструктивную гибель автомобиля. Причины этого банальны и просты – они заключаются в простом расчёте издержек на страховые выплаты. Чтобы понять более точно мотивы страховой компании, вспомним различия между двумя системами страхования. Страховка КАСКО обязывает страховую компанию в случае дорожно-транспортного происшествия ущерб от ДТП компенсировать полностью. Страховка ОСАГО предусматривает некое фиксированное максимальное значение компенсации в случае возникновения дорожно-транспортного происшествия и, соответственно, повреждения машины. Страховка ОСАГО тем самым чаще всего частично покрывает расходы на восстановительный ремонт. Так что вполне возможна ситуация, когда после дорожно-транспортного происшествия страховки ОСАГО хватит разве что на оплату половины восстановительных работ. В таких условиях страховщик старается найти лазейки, чтобы ещё больше сэкономить и минимизировать потери от наступления страховых случаем. Одним из наиболее часто встречающихся моментов – это признание конструктивной гибели автомобиля. В случае если стоимость ремонта составляет от семидесяти до семидесяти пяти процентов и выше от цены всей машины, а по ОСАГО – если стоимость ущерба (с учетом износа) превышает стоимость стоимость машины, то в таком случается и признаётся конструктивная гибель автомобиля. Такое решения порой очень выгодно страховым компаниям. Одной из причин является то, что чаще всего страховые компании заключают договора с автосервисами, в результате которых и те и другие получают дополнительный доход от продажи пригодных к использованию запчастей автомобилей, пострадавших в ДТП и признанных конструктивно уничтоженными. Кроме того, страховые компании очень часто тесно сотрудничают с оценочными фирмами, тем самым вступая с ними в сговор. В результате оценка ущерба от ДТП становится крайне заниженной, и само понятие независимая автоэкспертиза теряет всякий практический смысл. То, что оценочные фирмы, прикормленные страховщиками, осуществляет такой процесс, как независимая экспертиза, ещё не значит, что такая экспертиза по-настоящему будет независимой и объективной. Именно механизмы сговора и используют страховые компании, чтобы искусственно довести размер ущерба до процента, за которым начинается область конструктивной гибели автомобиля. В последнее время такой приём стал очень популярным у страховщиков.

Таким образом, владелец страховки ОСАГО получит фиксированную сумму от ста до ста двадцати тысяч рублей. Владелец страховки КАСКО находится в более выигрышном положении. Страховая компания обязана по условиям страховки выплатить полную величину ущерба, но практически такое редко происходит. Владельцу страховки КАСКО предлагают несколько вариантов, причём каждый из них больше выгоден страховой компании. В первом случае владельцу страховки может быть предложено отказаться от машины в пользу компании-страховщика, получить полную страховку в связи с дорожно-транспортным происшествием – при этом из суммы будет вычтена стоимость износа машины. Во втором случае владелец страховки может оставить машину себе, но страховые выплаты пойдут за вычетом годных остатков. Как мы уже упоминали, оба этих варианта приносят намного больше выгоды страховщику, а не владельцу транспортного средства, попавшего в дорожно-транспортное происшествие.

Именно потому настоящая независимая автоэкспертиза, полученная с помощью компаний, не имеющих отношении к страховщику, становится весомым аргументом в споре. Вполне часто происходят такие случаи, когда в ходе независимой экспертиза обнаруживается, что повреждения автомобиля совсем не находятся за границами семидесяти процентов, как настаивают оценщики страховой компании, а настоящий процент повреждений составляет процентов шестьдесят. Тогда владельцам страховок ОСАГО и КАСКО стоит свои претензии оформить письменно и направить страховщику. Если же страховая компании проигнорирует такой проявление доброй воли со стороны владельца страховки, то есть смысл защитить свои права через суд. Особенно, это важно, если автомобиль, попавший в дорожно-транспортное происшествие, куплен в кредит. В таком случае, как только в банк переводится заключение о конструкционной гибели автомобиля и страховка, владелец кредитного автомобиля должен сразу же погасить оставшуюся часть кредита, что может оказаться для человека слишком обременительным.

Вывод довольно прост. Не стоит соглашаться на оценщиков со стороны страховой компании. Более чем вероятно, что ущерб от ДТП будет оценён совсем не в пользу автовладельца. Намного более мудро будет самому найти компанию, которая проводит независимую автоэкспертизу.

Такова уж специфика работы страховых компаний – они охотно выдают страховки, но очень неохотно выдают страховые выплаты. Также рекомендуется очень внимательно просматривать договор КАСКО. Так как этот вид страховки основан на договорном праве, то довольно-таки часто в тексте договора появляются пункты крайне невыгодные для владельца страховки. В таких случаях страховые компании просто рассчитывают на невнимательность клиентов. Такие вот хитрые пункты в договорах сейчас встречаются всё чаще и чаще — и они основательно усложняют процесс получения страховки в случае дорожно-транспортного происшествия.

Экспертиза для КАСКО

Оценка стоимости восстановительного, кузовного ремонта страховыми кампаниями, даже по КАСКО, в случае выплаты страхового возмещений в денежной форме бывает как правило сильно занижена. Встречаются и обратные случаи, когда в для того, что бы признать автомобиль «конструктивно погибшим» или «тотальным» страховщики целенаправленно завышают стоимость ремонта. Все это в конечном итоге приводит к заниженной выплате страхового возмещения.

Оценка ущерба проводится на основании нормативов завода-изготовителя ТС с учетом всех его требований, средних цен на заменяемые детали и нормо-часы. Для автомобилей находящихся на гарантийном обслуживании применяются цены официальных дилеров.

Дополнительно к отчету об оценке стоимости восстановительного ремонта ТС мы рекомендуем делать оценку утраты товарной стоимости (УТС).

Почему может понадобиться независимая экспертиза авто

• Ваш автомобиль получил повреждения и стоимость ремонта, посчитанная страховщиком, не соответствует действительности, занижена;
• Ущерб, посчитанный страховщиком, сильно завышен и СК настаивает на признании автомобиля «тотальным».
• Страховщик не оплачивает ремонт в полном объеме, исключая часть повреждений и не признает их последствиями заявленного Вами события.
• СК отказывает Вам в выплате страхового возмещения в полном объеме.
• Страховая компания не отказывает Вам в выплате страхового возмещения но и не производит выплату, либо не организует ремонт.

Провести оценку ущерба автомобилю в «Центр оценки авто» быстро и просто

Для проведения экспертизы нужно осмотреть автомобиль и зафиксировать все повреждения относящиеся к ДТП. Для этого необходимо:

1. Определиться с местом осмотра . Это может быть площадка у нашего офиса на м. Серпуховская, любая сервисная организация (СТО) или любая удобная Вам парковка / площадка. В случае, если осмотр проводится не у нас в офисе, то дополнительно оплачивается выезд эксперта на осмотр. Если повреждения значительные, то мы рекомендуем осмотр проводить на СТО с частичной разборкой / дефектовкой. Это позволит учесть все, в том числе и скрытые дефекты.
2. Согласовать дату и время осмотра . Осмотреть автомобиль мы можем в рабочее время. Если осмотр на улице, то осмотреть ТС можно только в светлое время.
3. Провести осмотр повреждений автомобиля с привлечением независимого эксперта.
4. Получить готовый отчет об оценке в отношении повреждений вашего автомобиля в течение 1-3 дней с момента получения полного комплекта документов и осмотра ТС.
5. Передать документы в страховую компанию . Как правило заявления на выплату / доплату рассматриваются в течение 1-3 недель. В большинстве случаев СК доплачивают по нашим заключениям быстро и без суда.

Независимая экспертиза по полису КАСКО

Без независимой экспертизы сегодня просто невозможно оформить страховой случай по КАСКО (равно как и по ОСАГО).

При оформлении страхового случая по полису КАСКО этап оценки ущерба экспертными оценщиками имеет свои особенности и отличия по сравнению с процедурой оформления страховых случаев по обязательному виду автострахования.

Некоторые автомобилисты обходятся и без таких процедур, так как она не является обязательной при добровольном виде автострахования.

Но нужна такая оценка всегда для уточнения размера ущерба и выведения итоговой суммы его возмещения.

Поэтому следует заранее подробнее узнать о том, по каким правилам проводится независимая оценка, какова ее стоимость в среднем и какими законами она регулируется именно по КАСКО.

Отличие от ОСАГО

При подаче заявления при страховом случае по ОСАГО есть свой регламент, касающийся сроков осмотра автомобиля, порядка проведения процедуры и предоставления отчетной документации самим экспертом.

Все детали насчет экспертизы после ДТП по ОСАГО регулируются специально изданным законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 года, действующим сейчас после многочисленных редактирований.

Этому этапу обязательного страхования автогражданской ответственности посвящена статья 12.1 Главы II закона «Об ОСАГО».

Когда же мы говорим о КАСКО – добровольном виде автострахования, то здесь главным документальным регламентом выступает скорее договор страхования КАСКО.

Правила страхования, существующие в каждой страховой организации и дополнительные законы – Гражданский Кодекс, правовой акт «О Защите потребительских прав» и другое.

Стоит отдельно остановиться на изучении отличий, каким образом проводится независимая экспертиза по разным полисам – ОСАГО и КАСКО.

Два варианта поведения такой оценки ущерба авто по разным страховым направлениям представлены в таблице ниже.

Чем отличается независимая экспертиза по КАСКО от проведения такой же процедуры по ОСАГО:

Обратите внимание! Расчет независимой оценки ущерба проводится при помощи специальной компьютерной программы, в которой уже есть все базовые данные – коэффициенты, справочник РСА или тарифы дилеров.

Среднерыночные показатели цен на детали и ремонтные работы всегда берутся на официальных порталах аналитических служб, которые регулярно выкладывают отчеты своих исследований рынков по конкретному региону, за конкретный период времени.

Также нужно заметить, что при учете износа деталей по машине, попавшей в страховую ситуацию, в расчет не берутся расходные материалы и некоторые отдельные детали.

Перечень таких исключений составляется каждой страховой компанией отдельно и его можно уточнять в каждом отдельном случае, попросив у менеджера компании копию или распечатку.

Такой момент очень важен при расчетах, которые делаются для старых машин (например, старше 7 или 10-15 лет) – покрытие страховки может и не возместить стоимость всех деталей, подлежащих замене.

Тогда клиенту важно будет узнать, сколько придется доплачивать ему из собственных денежных средств за проведение полноценного ремонта автомобиля и его обновление.

Обратите внимание! Большинством страховых компаний износ при оценке ущерба по страховке КАСКО не учитывается. Об этом обязательно должно быть сказано в содержании договора.

Но если в договоре КАСКО такое не указывается, а страховщик все же вычитал из суммы страховки или стоимости ремонта авто износ, то тогда страхователь имеет право писать досудебную претензию на имя руководителя страховой компании.

Если получит отказ, тогда можно обращаться в суд. Если этого не сделать, тогда не будет хватать денег страховки на покрытие полной стоимости ремонта.

Стоит ли делать

Пользование услугами сторонних экспертов всегда необходимо на случай, если есть подозрения в нечестности страховой организации насчет правильного установления суммы убытков, понесенных страхователем.

Также если возникли какие-то недоразумения, споры между сторонами договора, тогда сторонний профессионал поможет привнести в дело ясность.

Например, когда дело касается установления виновной стороны в автодорожной аварии, то независимое расследование поможет понять истинную причину и виновника ДТП.

Обычно услугами независимых оценщиков пользуются в трех основных случаях:

1. Проверка автомобиля до подписания договора страхования по КАСКО. Оценка технического состояния, выявление процента амортизации, пробега, соответствия параметров автомобиля документам и так далее. Иногда такие процедуры могут делать штатные техники самой страховой компании, но иногда есть смысл пригласить независимого эксперта.
2. Оценка технического состояния автомобиля после наступления происшествия – оценка ущерба, выявление дефектов и скрытых повреждений, составление подробной деталировки запчастей и восстановительных работ.
3. Оценка технического состояния и годности к эксплуатации автомобиля после восстановительного ремонта по направления от страховщика.

Есть еще промежуточные проверки оценщиками, например, на этапе разногласий между клиентом и страховой фирмой нужно отдать машину на осмотр судебному экспертному оценщику или пригласить независимого специалиста.

Предлагаем ознакомиться со списком важных причин, в каких случаях услуги независимого эксперта нужны при использовании полиса КАСКО:

1. Определение виновника аварии при ДТП или ином стразовом событии.
2. Чтобы получить подробную калькуляцию стоимости деталей, материалов и работ, а также подробный перечень дефектов, которые следует устранить.
3. Обозначить правильно износ (амортизацию) авто.
4. Когда нет доверия экспертному оценщику от страховой компании.
5. При оформлении страхового случая, чтобы найти сумму ущерба.
6. После проведения ремонта машины, чтобы убедиться в том, что восстановление автомобиля сделано правильно и качественно.
7. Когда требуется собрать доказательства нарушения страховой компанией своих договорных обязательств, чтобы клиенту выиграть дело в суде.
8. Когда необходимо выявить скрытые дефекты после ДТП или иного стразового случая.
9. Случаи искусственного занижения стоимости ущерба страховой компанией. Отчет независимого эксперта помогает более точно определить сумму страхового покрытия и отражает неправомерность недоплат страховщиком.
10. Отчеты экспертов дают более полную картину тотальной гибели автотранспорта и служат письменным доказательством и основанием для начисления страховщиком соответствующих выплат.
11. Когда страховая фирма отказала в выплатах компенсации по причине превышенного лимита размера суммы ущерба и отсутствия справок из ГИБДД.
12. Страховая компания отказывается оплачивать часть ремонта автомобиля в автомастерской потому, что считает некоторые повреждения, не имеющими отношения к страховому случаю.
13. Для выявления годных остатков, либо отсутствия таковых при полной гибели автотранспорта.
14. Нахождение суммы УТС — утраты товарной стоимости автомобиля, побывавшего в ДТП или поврежденного при иных страховых обстоятельствах.

В любом случае все письменные результаты экспертных проверок смогут послужить доказательством в пользу страхователя, если придется начинать судебные разбирательства со страховой компанией.

Потому что оценка ущерба сторонней экспертной организацией или специалистом имеет прямое отношение к размеру сумм возмещения (страховой компенсации, премии), которые страховая организация обязана по Правилам страхования погасить перед своим клиентом.

Обратите внимание! Страхователь вправе воспользоваться услугами стороннего оценщика как по одной какой-то причине, так и комплексно.

Например, ему нужно проверить правильность страхового начисления, а также убедиться в надлежащем качестве проведенного ремонта.

Про срок обращения по КАСКО после ДТП читайте здесь.

Кто является оценщиком

Оценку ущерба автотранспортного средства, застрахованного по КАСКО, проводят специалисты, которых называют экспертными оценщиками.

Эти оценщики могут работать от имени своей экспертной или юридической организации, либо работать автономно. Часто в лице экспертных оценщиков выступают автоюристы, аварийные комиссары.

Если кто-то не знает, где проходят процедуры независимой экспертной оценки автомобилей, куда обращаться, то специалисты в этом случае автомобилистам дают следующие рекомендации:

1. Услуги могут заказываться на сайтах экспертных оценщиков, автоюристов, общих порталах автострахования.
2. Можно обратиться лично в офис, но для этого следует найти сначала адрес расположения офиса экспертного оценщика.
3. Организации, в штате которых есть такие специалисты. Обязательно должны иметь соответствующие лицензии на проведение экспертиз по автомобильным вопросам.
4. Обращаться лучше к тем оценщикам и экспертным компаниям, которые пользуются специальными компьютерными программами последнего поколения для более точных расчетов.
5. Лучше не связываться с теми оценщиками, которые предлагают в нагрузку массу каких-то дополнительных сервисных услуг. Специализация должна быть строго узкой – «независимая экспертиза случаев ДТП».
6. Перед оплатой услуг оценщика клиент должен ознакомиться с предварительными расчетами, которые чаще всего предоставляются в качестве бесплатной услуги.

Независимыми такие специалисты называются условно – оценщики, которые не преследуют интересов страховой компании с целью искусственного занижения стоимости ущерба, чтобы страховщику было меньше платить своему клиенту.

Но зачастую большинство экспертов сейчас присылаются на место происшествия именно самой страховой компанией.

Если по ОСАГО выбор стороннего профессионала следует в обязательном порядке согласовывать заранее со страховщиком (иначе отчет такого эксперта не примет компания на рассмотрение), то при оформлении стразового случая по КАСКО клиент совершенно свободен – вправе выбирать любого независимого оценщика и пользоваться его услугами.

При этом страховая фирма не имеет право отказывать в принятии к сведению отчетов такого эксперта, обязана принять его отчетную документацию к делу.

Правила проведения независимой экспертизы по КАСКО

Все процедуры по независимой экспертизе должны быть в обязательном порядке проведены по строгому регламенту, который определен законом №135-ФЗ от 29.07.1998 г., прошедшим последнюю редакцию 13.07.2016 г. и являющимся действительным на 2018 год.

Соблюдение общего четкого алгоритма должно проводиться в следующем порядке:

1. Дознаватель в ГИБДД должен выдать клиенту страховой компании, являющемуся владельцем застрахованной битой машины, специальную справку формы №154 и постановление (определение от ГАИ по случаю ДТП).
2. После этого следует обратиться в страховую фирму виновной стороны и там написать соответствующее заявление о случившемся.
3. К заявлению прилагаются соответствующие документы.
4. После подачи заявления страховщик должен принять решение о подлинности стразового случая и отсутствии каких-либо нарушений условий договора со стороны страхователя.
5. На основании такого заявления проводиться экспертиза страховой компанией, либо клиентом приглашается независимый эксперт.
6. После заключения экспертизы и подачи отчетных документов и актов экспертом в страховую компанию составляется акт о страховом случае.
7. На основании акт о страховом случае производится возмещение ущерба либо деньгами, либо ремонтом машины.

Соблюдение алгоритма непосредственно самой экспертизы проводиться в следующем порядке:

1. Клиент выбирает компанию или независимого эксперта.
2. Подготавливает машину к осмотру – ее следует очистить и вымыть, багажник и салон освободить от лишних вещей.
3. Сроки проведения экспертизы не должны затягиваться сроком более 2-х недель по КАСКО.
4. Согласовывается время, место проведения оценки.
5. Проводится осмотр ТС.
6. Составляется акт осмотра.
7. Проводится расчеты стоимости работ и деталей.
8. Специалист находит размер УТС.
9. Происходит нахождение рыночной стоимости авто на момент происшествия.
10. Делается расчет годных остатков при тотальной гибели авто.

Заявление пишется сначала о наступлении стразового случая, после чего проводиться экспертиза и страховщик принимается решение, как возмещать клиенту убытки.

Потом страхователь пишет заявление либо на получение выплаты страховки, либо на получение направления на ремонт автомобиля.

Документы, которые следует приложить к заявлению о стразовом событии, должны быть следующими:

• гражданский паспорт;
• водительское удостоверение;
• полис КАСКО;
• бумаги на автомобиль – ПТС, свидетельство о регистрации;
• действующая диагностическая карта;
• реквизиты счета в банке, куда следует перечислять суммы возмещения, если оно будет производиться в денежном варианте.

Все документы должны подаваться в скопированном варианте с приложенными к ним их оригиналами. Копирование паспорта сейчас проделывается со всеми его страницами, даже пустыми.

Поэтому весь пакет бумаг должен быть подготовлен заранее – до похода к страховщику виновника ДТП.

Обратите внимание! На случай иного риска, осуществившегося как страховое событие, следует заявление подавать в свою страховую компанию с таким же набором бумаг.

Только при угоне обращение должно быть сначала в правоохранительные органы, где заводиться уголовное дело, выдается правка о деле, которую вы несете в страховую для доказательства о наступлении страхового случая.

В каком законе прописано

Экспертным оценщиком стать не может любой юрист или техник. К таким лицам предъявляются определенные требования, прописанные в специальном законодательном акте федерального уровня №135 от 29.07.1998 года «Об оценочной деятельности в России», находящегося в последней действующей редакции сегодня.

Для этого профессионал должен иметь высшее профильное образование, подтверждаемое соответствующим документом и еще дополнительное образование как эксперта.

Помимо этого специалист обязательно должен быть членом Саморегулируемой организации оценщиков (СРО), и еще застраховать свою деятельность.

Только после этого он имеет право проводить процедуры и выдавать акты осмотров и заключения.

Стоимость и оплата

Любая экспертная компания, имеющая лицензии для проведения автоэкспертизы какой-либо направленности устанавливает свои расценки услуг.

Сетка тарифов может быть разной и отражать особенности регионального обслуживания автомобилистов, сезонного и прочих иных условий.

Поэтому имеет смысл отдельно остановиться на некоторых вариантах цен, изучить их как пример, чтобы понимать, во сколько денег обойдется автовладельцу такая услуга, если независимая оценка ущерба очень сильно нужна по КАСКО.

Приблизительные цены услуг независимых автоэкспертов по России:

Экспертиза по каско

В двух словах невозможно описать все особенности независимой экспертизы по КАСКО и ОСАГО, поэтому приготовьтесь к большому количеству букв.

Независимая экспертиза по ОСАГО

С экспертизой по ОСАГО все значительно проще и одновременно сложнее, чем с КАСКО. Для ОСАГО независимая экспертиза регламентируется Единой методикой Центрального Банка РФ, которая была утверждена «с муками рождения ежа» и обязательна к применению в случаях ДТП, которые произошли с 1 октября 2014 года. Методика очень хитра и в части расчета износа, и в части определения стоимости запасных частей. Все цены на запчасти эксперт-техник (только он теперь имеет право проводить независимую экспертизу по ОСАГО) обязан брать из базы данных, обслуживаемой РСА. Соответствие цен в этой базе данных уже давно и прочно поставлено под сомнение всеми экспертами и юристами. Форумы профессиональных оценщиков исписаны множеством вопросов и мнений, однако к единому мнению, как правильно рассчитать ущерб по ОСАГО в реальных, а не сказочных ценах, эксперты так и не пришли.

Многие надеются, что на эти вопросы ответит судебная практика. «Антистраховщик» видит решение вопроса в следующем. Поскольку легитимность Единой методики оспорить весьма сложно, так как понадобится ее многотомное исследование, то в этом вопросе нужно ориентироваться не на правильности методики, а на достоверности цен в справочнике (база данных РСА).

67-я статья ГПК РФ четко говорит нам, что судья при вынесении решения оценивает достоверность доказательств. К таким доказательствам относится, в том числе, и заключения эксперта-техника. Напомню, что Верховный суд обязал использовать судебных экспертов Единую методику строго, не отступая от ее положений и от справочника цен РСА. То есть судебная независимая экспертиза (ОСАГО) должна быть основана на этой пресловутой Единой методике и ни шага в сторону от нее эксперт техник сделать не вправе, даже если бампер на автомобиль стоит вместо положенных 25000 рублей только 5000 рублей.

Так вот поскольку так сложилось, что экспертиза транспортных средств (при ОСАГО) загнана в жесткие рамки, то ничего не остается, кроме как оспаривать достоверность именно цен, указанных в заключении эксперта-техника. Оспорить заключение судебного эксперта-техника просто:

• выберите несколько магазинов автозапчастей, на которые вы будете ссылаться;
• попросите их прайс-лист;
• грамотно оформите ценовой диапазон (распечатанной версии сайта будет недостаточно) в виде документа с печатью организации и подписями сотрудников торговых точек;
• укажите дату и исходящий номер на документе.

Независимая экспертиза по КАСКО

С КАСКО все проще. Поскольку экспертиза по КАСКО не регламентируется всевозможными методиками, которые придумало РСА – организация которую учредили страховые компании, между прочим, — то ущерб по КАСКО рассчитывается на основании Федерального закона «Об оценочной деятельности» и Федеральных стандартов оценки №1, №2, №3.

Эти чрезвычайно полезные документы очень просты к пониманию и направлены на то, чтобы эксперт именно считал реальный ущерб, а не экономил деньги страховым компаниям, запудривая страхователям и потерпевшим мозги справочниками цен от РСА.

Согласно вышеупомянутым закону и стандартам оценки, эксперт обязан проанализировать рынок запасных частей и ремонтных работ, чтобы определить среднюю цену, а также должен настолько прозрачно и обоснованно составить свое заключение, чтобы в итоге это заключение мог проверить даже ученик начальных классов средней школы.

Как получить страховое возмещение по КАСКО? Сроки, условия, причины отказа

Как показывает практика, получить выплаты по КАСКО не всегда бывает просто. Страховые компании идут на различные уловки, чтобы снизить размер выплат либо вообще избежать их. Как обезопасить себя, на что обратить внимание при составлении договора и как действовать, если возник страховой случай?

КАСКО — это добровольное страхование автотранспорта. В идеале, если вы приобретаете КАСКО, то защищаете себя практически от любых проблем с автомобилем, даже если вы стали виновником ситуации. КАСКО распространяется и на угон, и на частичные повреждения, и даже на полное уничтожение автомобиля.

Однако статистика такова, что на множество обращений по выплатам КАСКО отвечают отказом. Можно винить в этом страховые компании, которые прибегают к различным уловкам, чтобы избежать выплат. Однако в большинстве случаев сами страхователи виноваты в сложившейся ситуации: невнимательно читают условия договора, неправильно действуют при наступлении страхового случая.

Для начала давайте разберемся, в каких ситуациях вы можете не дождаться выплаты по КАСКО.

Отказ в выплате по КАСКО

Ситуаций, в которых вам могут отказать в компенсации ущерба, достаточно много:

Серьезное нарушение правил дорожного движения . Прочитайте внимательно ваш договор, он может содержать пункт, в котором прописано, что к страховым случаям не относятся дорожно-транспортные происшествия, которые произошли по вине застрахованного. К таким нарушениям относятся: сильное превышение скорости, проезд на запрещающий сигнал светофора, вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Кстати, согласно ПДД вы должны эксплуатировать только исправный автомобиль (что подтверждается техосмотром). Поэтому, если вы попали в аварию, а ТО вовремя не прошли, страховая компания вправе отказать в компенсации ущерба. Либо вам придется доказать, что причиной ДТП не стала неисправность автомобиля. Это сделать очень сложно.

Вывод : Никакая страховка не избавляет вас от ответственности на дороге и от соблюдения ПДД.

Неправильные действия страхователя при наступлении страхового случая . Зачастую мы сами лишаем себя возможности получить компенсацию ущерба, поскольку не знаем, как правильно действовать в той или иной ситуации.

• Вы написали заявление , что претензий ни к кому не имеете , и после этого виновники точно не будут найдены, поскольку не будут проводиться розыскные мероприятия, а уголовное дело не будет возбуждено. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации страховая компания может взыскать ущерб с виновника, однако своим заявлением вы лишите ее права на суброгацию, что может стать причиной отказа в выплате.

Вывод : Не спешите подписывать документы, находясь в стрессовом состоянии. Постарайтесь успокоиться и посмотреть на ситуацию здраво. Не поддавайтесь давлению.

• Вы не сразу вызвали полицию/ГИБДД или предоставили недостоверные сведения о ДТП . Допустим, вы вышли утром из дома, торопитесь на работу, но замечаете, что ваша машина поцарапана или помята. Искушение отправиться на машине по делам, а полицию вызвать уже вечером велико. Но, скорее всего, в протоколе будет отмечено, что на месте ДТП не обнаружено следов действия третьих лиц, поскольку автомобиль будет припаркован уже в другом месте. Причина отказа в этом случае очевидна: повреждения не соответствуют заявленным обстоятельствам, из-за чего вас начнут подозревать в мошенничестве.
  Речь об умышленном и неумышленном предоставлении недостоверных сведений может идти во многих ситуациях.

Вывод : Вызывайте сотрудников ГИБДД в тот момент, когда случилась авария или вы обнаружили повреждения. Внимательно читайте протокол, прежде чем ставить свою подпись.

• Вы осуществили полный или частичный ремонт транспортного средства . Несмотря на то, что данный пункт кажется абсурдным, подобные ситуации возникают довольно часто. Очевидно, что после осмотра автомобиля экспертом страховой компании вы получите заключение о невозможности корректного определения ущерба, а как следствие — отказ в выплате.

Вывод : Не осуществляйте никакого ремонта автомобиля до проведения экспертизы.

Различные формулировки в договоре, которые можно трактовать двояко . Если вы невнимательно ознакомились с договором, то при возникновении страховой ситуации вас может ожидать множество сюрпризов. Например, могут возникнуть проблемы с получением страховой суммы в следующих случаях:

• Автомобиль пострадал в результате взрыва или возгорания другого автомобиля, находившегося рядом с вашим в неподвижном состоянии.
• Транспортное средство получило повреждение вследствие проведения рядом с ним специальных работ (уборка, погрузка и т.д.).
• Вы не предприняли необходимые и разумные меры для минимизации ущерба.
• Машину похитили, а не угнали (понятия «угон» и «хищение» трактуются по-разному).

Вывод : Заранее внимательно ознакомьтесь с договором и правилами страхования, проясните для себя все моменты. Вы имеете право попросить об исключении или новой формулировке пунктов, которые вам не нравятся или не соответствуют Гражданскому кодексу РФ.

Так, пункт про взрыв или возгорание неподвижного автомобиля, находящегося в момент ДТП рядом с вашим, можно попросить исключить. В пункте про проведение специальных работ желательно уточнить, что конкретно подразумевается под такими работами, в каких случаях вы получаете компенсацию и в каком размере. Также выясните, что имеется в виду под «необходимыми и разумными» мерами, которые вы должны предпринять, чтобы минимизировать возможные убытки.

Обратите внимание:

• В случае угона автомобиля страховая компания может попросить вас предоставить «Постановление о приостановлении производства по уголовному делу». Если этот пункт есть в договоре, то его есть смысл исключить. Во-первых, получить такое постановление достаточно сложно, а во-вторых, по решению суда оно может быть и не вынесено.
• Избегайте общих формулировок типа «действующие рыночные цены», поскольку страховая компания и вы можете трактовать это понятие по-разному. В договоре (правилах) страхования должно быть прописано, на каком основании определяются эти цены.
• Еще один распространенный пункт — о том, что вы несете все расходы до получения выплат по страховке. Оставлять его или нет — решать вам.

Общее правило одно: чтобы страховая компания действовала в ваших интересах, необходимо продемонстрировать, что вы способны защищать их сами или при помощи юристов. Внимательно читайте все документы, не стесняйтесь задавать вопросы, не принимайте поспешных решений.

Правила страхования и условия выплат по КАСКО

Чтобы получить выплату КАСКО, обязательно соблюдайте все правила оформления страхового случая.

На месте происшествия:

• Сразу вызывайте сотрудников компетентных органов (в зависимости от характера происшествия это может быть ГИБДД, полиция, МЧС).
• Не трогайте, не перемещайте транспортное средство.
• Не пытайтесь самостоятельно договориться с оппонентом (это могут впоследствии расценить как обман страховой компании).
• Внимательно прочитайте протокол ГИБДД, проследите, чтобы в нем были учтены все детали происшествия.

После происшествия:

• Сразу же обратитесь в вашу страховую компанию, сообщив о наступлении события с признаками страхового случая.
• Предоставьте полный пакет необходимых документов (в том числе заявление и справку из полиции или других компетентных органов о том, что был факт возникновения страхового случая). Сохраняйте у себя все копии документов с отметкой о дате приема.
• Предоставьте доступ к пострадавшему транспортному средству эксперту страховой компании для экспертизы. Заранее узнайте, какая организация будет проводить экспертизу и можете ли вы получить копию справки на руки.
• Когда страховщик получит все документы, уточните номер вашего дела, дату регистрации и сроки рассмотрения.
• Регулярно напоминайте о себе, не дожидайтесь окончания сроков рассмотрения.

Если вы с чем-то не согласны:

• При наличии справки об ущербе вы можете в суде или иным образом оспорить решение экспертной комиссии, проводящей экспертизу;
• При задержке выплаты компенсации, напишите претензию в страховую компанию с требованием произвести выплату в указанные сроки, а при отсутствии реакции — обращайтесь в суд. Также можно подать жалобу в органы, которые курируют деятельность страховых компаний;
• При несогласии с суммой выплаты, обратитесь в экспертную компанию, чтобы перепроверить ущерб. Если выплаченная сумма действительно меньше положенной, то смело идите в суд. Помните: даже имея на руках договор страхования, вы находитесь в самом начале пути к получению компенсации ущерба.

Сроки и порядок компенсации ущерба по КАСКО

Существует два способа компенсации ущерба по КАСКО:

• ремонт поврежденного автомобиля на СТОА;
• денежная выплата.

Необходимо учитывать, что, в отличие от ОСАГО, сроки выплат по КАСКО у разных страховых компаний могут отличаться. Нет ни закона, ни правового акта, который бы регулировал точные сроки. Как правило, они должны быть прописаны в договоре или указаны в правилах страховой компании, на которые, кстати, может ссылаться и договор.

Из-за чего могут затягивать сроки:

• Если долго согласовывается стоимость ремонта автомобиля . Чтобы ускорить процесс, вы можете для начала съездить на СТО, получить заказ-наряд на выполнение работ и счет, а затем отвезти все документы в страховую компанию, предоставив их с сопроводительным письмом «Прошу оплатить счета СТО».
• Если дело в очереди . Эта причина адекватна, такая ситуация встречается достаточно часто. Но в этом случае компания должна предоставить вам письменное уведомление с указанием причин.

В среднем срок выплаты колеблется от 15 до 30 дней. Если точные сроки нигде не прописаны, то по истечении этого периода вы можете отправить досудебную претензию с требованием компенсировать ущерб в течение семи дней. Требование может опираться на Гражданский кодекс РФ, в котором прописано, что сроки выплат должны быть разумными. Если и после этого вы не получили компенсацию, смело обращайтесь в суд и требуйте еще и оплату неустойки.

Что­бы по­лу­чить вы­пла­ту по КАС­КО, сле­ду­ет вни­ма­тель­но чи­тать до­го­вор пе­ред под­пи­са­ни­ем и об­ду­ман­но дейст­во­вать в слу­чае воз­ник­но­ве­ния стра­хо­вой си­ту­а­ции. Кро­ме то­го, луч­ше вы­би­рать круп­ную и на­деж­ную стра­хо­вую ком­па­нию, ко­то­рая име­ет хо­ро­шую ре­пу­та­цию на рын­ке стра­хо­вых услуг и боль­шой опыт ра­бо­ты.

Независимая экспертиза КАСКО ремонт в СТОА

Авто под КАСКО (ремонт в СТОА).Документы все сданы в СК.Сами сделали независимую экспертизу,вызвали СК телеграммой,никто не пришел. СК не отказывается принять НЭ, но просит авто на осмотр.Что делать? Не хотим их осмотр, но направление на ремонт все-таки нужно.

Ответы юристов (2)

Вы их известили-они не пришли.
В суд с иском-это сейчас под Закон… О защите прав потребителей… подпадает а там и мор вред и штраф по ст13п.6и пени по ст23.

Направьте им предсудебную претензию и параллельно иск в суд… Отозвать всегда успеете если заплатят… Удачи.

Наталия, не совсем понятны Ваши действия, для чего нужно было организовывать независимую экспертизу если цель Вашего обращения в страховую компанию получить направление на ремонт и для чего сейчас скрывать автомобиль от страховой компании? После осмотра транспортного средства страховая компания выдаст вам направление на ремонт и оплатит счет со станции технического обслуживания по его окончанию. Если Ваша цель получить денежное возмещение, то можете поступить так как советует Ерхов Вадим. Тогда можете направить досудебную претензию с указанием суммы по заключению независимой экспертизы. В случае отказа или уменьшения выплаты можно обращаться в Суд.

С уважением, Александр

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.