Право страховщика при осаго

Оглавление:

Санкции страховщиков: чем грозит езда без ОСАГО?

В нашей стране нельзя пользоваться автомобилем без действительного полиса ОСАГО. Нарушение этого правила грозит денежным штрафом. Однако последствия окажутся гораздо серьёзнее, если водитель без действительного полиса ОСАГО спровоцирует ДТП. В такой ситуации страховщик применит к нарушителю жёсткие санкции.

Если при встрече с инспектором ГИБДД автовладелец вовсе не имеет полиса ОСАГО, придётся заплатить восемьсот рублей. В других случаях размер штрафа составляет пятьсот рублей. Водитель будет оштрафован на эту сумму:

  • Если он не вписан в страховку с ограниченным числом водителей.
  • Если полис имеется, но его нет при себе.
  • Если нарушен период эксплуатации автомобиля.

Кроме того, в случае дорожного происшествия следует готовиться к возможным санкциям со стороны страховой компании. В зависимости от обстоятельств аварии страховщики или их профессиональный союз вправе применить довольно жёсткие меры. Итак, какие последствия ждут водителя, нарушившего порядок обязательного страхования?

Что будет со скидкой?

Размер коэффициента бонус-малус зависит исключительно от количества страховых событий по полису ОСАГО . То есть следует ждать увеличения Кбм, лишь если водитель спровоцировал аварию, а потерпевший получил выплату. В иных случаях этот коэффициент будет уменьшаться, то есть при переоформлении полиса автолюбитель получит скидку.

Таким образом, если у виновника дорожного происшествия нет действующего полиса ОСАГО, его Кбм не изменится.

При наличии действующего полиса страховщик всё равно обязан возместить ущерб, даже если водитель не вписан в страховку или нарушен период использования машины. Соответственно, это автоматически приведет к увеличению коэффициента бонус-малус.

Кстати, если автовладелец по каким-то причинам решил обойтись без «автогражданки», информация о размере его Кбм будет актуальна лишь в течение года после окончания действия последнего полиса ОСАГО. Другими словами, при перерыве в страховании более 365 дней накопленная скидка аннулируется.

Коэффициент нарушений

Если водитель-виновник не был включен в полис либо нарушил период эксплуатации автомобиля, страховая компания получает основание для регрессного требования. То есть страховщик возместит ущерб, а затем потребует у виновника аварии компенсировать понесённые расходы.

При переоформлении полиса ОСАГО в отношении виновника применяется коэффициент нарушений. Сведения об основаниях для применения этого коэффициента заносятся в единую базу данных, потому у водителя практически нет шансов избежать увеличения ежегодного платежа за страховку.

Предельная величина страховой премии при применении коэффициента нарушений не может быть больше, чем пятикратный размер базового тарифа, помноженного на территориальный коэффициент.

Купить ОСАГО онлайн – удобный заказ и сравнение цен

Когда придётся вернуть деньги?

Если ответственность водителя застрахована, но он просто не взял с собой полис ОСАГО, страховая компания обязана урегулировать убыток в обычном режиме. Страховщик не сможет потребовать у виновника аварии компенсации понесённых расходов.

Если же водитель не оформил полис, ему предъявят регрессное требование, то есть попросят возместить расходы на выплату пострадавшим. Чтобы разобраться с тем, кто вправе предъявить водителю-виновнику такое требование, необходимо разделить случаи причинения вреда имуществу, жизни или здоровью других граждан на две категории:

  1. У водителя нет договора ОСАГО.
  2. У водителя есть действующий полис, но условия страхования были нарушены.

В первом случае при причинении вреда здоровью либо жизни выплата производится из компенсационного фонда РСА. После этого союз автостраховщиков потребует у виновника аварии вернуть денежную сумму, выплаченную потерпевшему.

А вот при повреждении имущества компенсационная выплата не производится. Как правило, имущественные споры после ДТП удаётся разрешить исключительно в судебном порядке.

Таким образом, при отсутствии полиса ОСАГО весь имущественный ущерб возмещает виновник аварии.

Во втором случае страховщик обязан оплатить вред здоровью, жизни либо имуществу пострадавших в полном объёме. Затем страховая компания вправе предъявить регрессное требование виновнику происшествия. В частности, появляется основание для регресса:

  • Если машиной управляло лицо, не включенное в список водителей.
  • Если нарушен период использования машины.
  • Если водитель скрылся с места аварии.
  • Если на момент происшествия водитель был в состоянии опьянения.

Иначе говоря, в каждом из этих случаев страховщик производит выплату пострадавшим, а далее требует у водителя-виновника компенсации понесённых расходов. В конечном счете оплачивать восстановление здоровья и ремонт транспорта пострадавших придётся гражданину, спровоцировавшему дорожное происшествие.

Страховая компания вправе выдвинуть регрессное требование в течение трёх лет с даты урегулирования убытка по договору ОСАГО. Чаще всего имущественные претензии страховщика вызывают у виновника аварии недоумение, особенно когда это происходит через год или два после происшествия.

Однако право страховой компании на регресс закреплено законом , потому не получится оспорить его в судебном порядке. То есть у водителя-виновника, нарушившего условия страхования, нет никаких шансов в споре со страховщиком.

Помимо перечисленных случаев, страховая компания получает право на регресс, если клиент при оформлении электронного ОСАГО указал ошибочные данные, что привело к занижению платы за страховку.

Права страхователей и автовладельцев в ОСАГО

Статистически собственник автомобиля и страхователь по полису ОСАГО чаще всего являются одним лицом. Возможно, именно поэтому до сих пор возникают вопросы, связанные с обслуживанием договоров «автогражданки». Далеко не всем автолюбителям приходилось сталкиваться на своём опыте с разницей между правами владельца транспорта и полномочиями лица, оформившего страховку. Тем не менее, роли здесь распределены довольно чётко, а непонимание некоторых особенностей в данной области чревато обидной потерей времени.

ОСАГО – в первую очередь договор

Обратимся к сути полиса «автогражданки». Что он представляет из себя с юридической точки зрения? Этот документ является совершенно полноценным договором, заключённым между страхователем и страховщиком. От «классических» договорных отношений он отличается тем, что его базовые условия устанавливаются законодательно:

  • бланки для оформления страховки имеют стандартную форму;
  • алгоритм расчётов калькулятора ОСАГО идентичен для всех компаний (в отличие от калькулятора КАСКО);
  • лимиты выплат и порядок урегулирования убытков регламентируются централизованно;
  • порядок оформления полисов чётко прописан и един для участников рынка.

Но в остальном с точки зрения гражданско-правовых отношений действуют именно договорные принципы. Это значит, что все вопросы, возникающие в части параметров действующего полиса, могут быть решены только сторонами, оформившими договор.

Калькулятор ОСАГО расчет и онлайн покупка по 50 компаниям.

Выберите тип ТС

Кто главный: страхователь или собственник авто?

Одной стороной является организация, выдавшая страховку. А второй – лицо, указанное в качестве страхователя. Именно страхователь (и только он) имеет право вносить изменения в полис и расторгать его (или его представитель по доверенности). Но факт владения автомобилем, в отношении которого заключён обязательный договор страхования ответственности, не достаточен для осуществления указанных действий. Да, собственник машины тоже указан в бланке ОСАГО, но при этом сама страховка принадлежит страхователю. Именно он купил её и оплатил страховую премию.

Каковы же тогда функции владельца транспорта в ОСАГО? Исключительно в его компетенции находятся все действия, связанные с урегулированием страховых случаев при повреждении авто. В этой ситуации уже страхователь, как говорится, ничего не решает. Весь процесс восстановления имущества основан на действиях выгодоприобретателя, которому это имущество принадлежит. В целом основные полномочия можно разграничить следующим образом.

Страхователь:

  • Изменение перечня допущенных к управлению водителей.
  • Внесение изменений при замене собственника.
  • Продление периода использования (в рамках годового срока действия договора).
  • Расторжение полиса (включая получение «неиспользованной» части страховой премии).
  • Внесение технических изменений (замена гос. номера, VIN и т. п.), корректировка заявленных эксплуатационных условий (использование с прицепом, цель использования авто).

Собственник:

  • Оформление и подача заявления о страховом случае.
  • Принятие решения о виде компенсации ущерба (ремонт или выплата денежных средств).
  • Получение страхового возмещения.
  • Предъявление претензий, связанных с суммой возмещения или качеством ремонта.
  • Ознакомление со страховым актом и иными документами по убытку.

Если автовладелец сам приобретает полис, такое разделение функций становится не актуальным. Однако в противном случае следует учитывать данные позиции как при оформлении ОСАГО, так и при осуществлении каких-либо действий в рамках текущей страховки. Каковы наиболее распространённые ситуации, приводящие к непониманию в этой сфере?

Как появляются проблемы

В некоторых случаях можно столкнуться с непрофессиональными действиями сотрудников страховых компаний, связанными с небрежностью или невнимательностью. В других – речь идёт о ситуациях, обусловленных объективными обстоятельствами. Так или иначе, знание подобных нюансов автогражданки» поможет избежать многих потенциальных сложностей.

Кручу-верчу, упростить работу хочу

Пролонгация ОСАГО занимает значительно меньше времени, чем оформление «первоначальной» страховки. Как правило, вся информация в этом случае содержится в электронной базе организации, что позволяет подготовить полис на очередной год буквально за пару минут. Весь процесс происходит, что называется, «на автомате». Но именно в этом порой кроется подвох.

Нередко в качестве страхователя указывается совсем не тот, кто покупает страховку. Почему так происходит? Порой специалист страховой компании таким образом избегает лишней работы. Гораздо проще распечатать готовый документ, чем вносить в него какие-то изменения. В результате страхователем в договоре может фигурировать, например, водитель, который когда-то давно по стечению обстоятельств один раз купил «автогражданку». Представитель страховщика зачастую даже не проверяет, тот ли перед ним человек. А, скажем, собственник, который на самом деле приобретает ОСАГО, может не придать значения такому несоответствию.

Кроме того, нередки случаи и неправомерного наделения автовладельцев полномочиями страхователя. Происходит это также с целью упрощения «процедуры». Продавец вносит в программу меньше данных, если именно собственник авто оформляет полис. Как правило, при этом достаточно поставить нужную «галочку» в электронном документе, чтобы все сведения о владельце скопировались в соответствующие поля для страхователя (или наоборот). Учитывая данную особенность программы, некоторые сотрудники не обращают внимания на то, кто на самом деле покупает ОСАГО. В итоге по документам страхователем оказывается владелец транспорта, хотя приобрёл страховку другой человек. Так случается, например, если:

  • собственник машины находится в море или длительной командировке, и в связи с этим временно передал кому-то свой автомобиль в пользование;
  • человек распоряжается автомобилем на основании генеральной доверенности;
  • автовладелец не имеет прав на управление транспортным средством (в том числе временно) и доверил машину в распоряжение иному лицу.

В результате описанных обстоятельств автолюбители могут запросто попасть впросак. Лицо, фактически оформившее «автогражданку» и оплатившее премию, после этого не имеет юридических оснований распоряжаться своим полисом. Во избежание таких последствий при заключении договора необходимо убедиться, что страхователь указан правильно. А если это не так – настоять на внесении соответствующих изменений. В этой ситуации вряд ли стоит соглашаться на «как есть».

Это интересно:  Вновь перейти на усно налогоплательщик имеет право

Иногда клиент не прав

В заключение стоит затронуть и несправедливые претензии в адрес страховщиков. На практике часто встречаются попытки побудить специалистов страховых компаний к откровенно неправомерным действиям. Так, на представительство интересов страхователя могут претендовать его родственники или друзья. При этом их попытки «вписаться в страховку» или внести иные изменения в полис обычно не обоснованы ничем, кроме наличия самого полиса. Но оного, увы, не достаточно.

Использовать банковскую карту для оплаты в магазине может только её владелец. Это сегодня считается аксиомой и никого не удивляет (хоть и не всегда контролируется кассирами и продавцами). В ОСАГО ситуация во многом идентична. Муж или жена страхователя, его братья, сёстры или его близкие друзья без надлежащей доверенности не имеют права какого-либо распоряжения страховкой. Да, иногда сотрудник страховщика может пойти навстречу и обслужить клиента в неофициальном порядке. Такое обычно бывает при хорошем личном контакте. Но если подобного не происходит, не стоит в чём-либо обвинять специалистов. В этом случае они лишь правильно делают свою работу.

Как поменять страховую компанию по ОСАГО?

Любой водитель рано или поздно начинает интересоваться вопросами замены страховщика по ОСАГО. Смена страховщика по договору ОСАГО проводится в несколько этапов. Сначала идет расторжение действующего соглашения, а затем оформляется новый полис в другой организации. Однако здесь есть свои нюансы и особенности, о которых необходимо знать.

Можно ли заменить страховую компанию по ОСАГО в 2017 году? На каких основаниях и условиях? Какова процедура смены страховщика, если договор ОСАГО еще действует либо его срок закончился? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

Когда можно поменять страховщика?

Согласно п.33 Постановления Правительства РФ от 7.05.2003 № 263 расторжение договора с возвращением части уплаченных страховых взносов допустимо в следующих ситуациях:

  • гибель собственника/ страхователя;
  • ликвидация (банкротство) организации;
  • утрата (уничтожение) автомобиля, который указан в страховке ОСАГО;
  • прочие случаи, прописанные в законодательстве РФ.

Как показывает практика, в перечисленных случаях страховщик списывает 23% от уплаченных по договору страховых взносов в счет затрат на ведение дела. Рассмотрим на конкретном примере сумму, которую в итоге получит клиент после всех вычетов.

Договор страхования в размере 8 тыс. рублей заключен на 1 год: с 01.07.2017 по 01.07.2018. Если срок действия полиса заканчивается 1 июля, то подлежащая возврату сумма 10 января 2018 года вычисляется согласно приведенной формуле:

Сумма страховых взносов х 0,77 (вычитание 23% на ведение процедуры) х 171 (число дней до окончания срока действия соглашения) / 365 (общий период действия страховки)

В данном случае: 8 000 х 0,77 х 171 / 365 = 2 885 р. 92 к. Такая сумма будет возвращена страхователю при расторжении сделки.

Законность удержания 23% до сих пор остается под вопросом. Юристы высказывают весьма противоречивые мнения по этому поводу. Зачастую судебные решения выносятся в пользу страхователя (автомобилиста). Однако бывает и так, что в выигрыше остается страховщик.

Каков порядок замены?

Заменить страховую компанию по ОСАГО можно при наличии согласия клиента. Все обязательства по договору возлагаются на другого страховщика и федеральную инстанцию, которая контролирует страховую деятельность. Следует получить согласие пострадавших людей, требующих выплаты денежных компенсаций.

Принимающий обязательства по полюсам ОСАГО страховщик запрашивает у клиентов письменное разрешение на смену страховой компании. Они, в свою очередь, могут одобрить ее либо отказаться от процедуры.

По истечении срока действия полиса ОСАГО страхователь имеет право больше не обращаться в данную организацию и не продлять страховку.

Соответствующий запрос содержит подробную информацию о праве гражданина отклонить кандидатуру страховщика и продлить либо расторгнуть договор даже в том случае, если указанный период для отклонения уже прошел. Свое решение в письменном виде страхователи и пострадавшие предъявляют страховой компании. Далее рассмотрим варианты, когда поменять ее нельзя.

В каких случаях невозможна замена страховой компании?

Федеральная инстанция, контролирующая страховую деятельность, вправе отклонить замену страховщика при таких обстоятельствах, когда:

  • смена страховой компании может повлечь нарушение требований к гарантиям ее платежеспособности;
  • у потенциального страховщика отсутствует лицензия на ведение страховых операций по ОСАГО;
  • процедура замены организации не ведется согласно законодательству РФ.

Возможно ли досрочное расторжение договора?

Как разорвать отношения с организацией при наличии действующего договора? Досрочное прекращение сделки возможно в следующих уважительных случаях:

  1. Произошел отзыв лицензии компании.
  2. Сменился владелец транспортного средства.
  3. Иные обстоятельства, прописанные в законодательстве РФ.

В перечисленных ситуациях клиент получает часть страховой премии в сумме, пропорциональной не истекшему периоду действия соглашения. Началом данного срока считается день, который следует за датой досрочного расторжения страховки ОСАГО.

Время возврата – 14 календарных дней с того момента, как страхователь получил заявление/ письменное уведомление о досрочном прекращении соглашения. В противном случае страховая компания обязана выплатить пени (неустойку) в размере 1% от суммы страховки за каждый день просрочки.

Досрочное расторжение возможно по добровольному желанию клиента. При этом часть страховой выплаты возвращена не будет.

Заменить страховую компанию можно не только при возникновении определенных условий, но и по собственному желанию страхователя. При этом в адрес организации следует предоставить заявление о намерении досрочно расторгнуть договор.

Что делать, если страховая отказывает в оформлении полиса ОСАГО?

Страховой полис ОСАГО является обязательным документом, без которого эксплуатация автомобиля на территории РФ запрещена. Если страховая компания отказывает в его оформлении, у страхователя есть целый ряд действенных способов оспорить ее действия. Автовладелец просто обязан знать свои права, и использовать их в решении спорных вопросов. В данной статье мы постараемся ответить на вопросы: по каким причинам страховщики отказывают в оформлении полиса ОСАГО и что делать страхователю в этом случае.

Причины отказа в оформлении ОСАГО

Трудности во время оформления договора ОСАГО у автовладельцев случаются во всех регионах России довольно часто. Закон «Об ОСАГО» (ч.1 ст.4 ФЗ № 40 от 24.04.2002) принуждает всех собственников транспортных средств оформить полис страхования гражданской ответственности на случай причинения ущерба третьим лицам. Таким образом, у каждого собственника автомобиля должен быть полис ОСАГО, а его отсутствие является причиной запрета эксплуатации транспортного средства в соответствии со статьей 3 № 40-ФЗ. При этом сотрудники ГИБДД имеют право выписывать штрафы за отсутствие полиса.

В то же время страховые компании, имеющие лицензии на страхование гражданской ответственности водителей, зачастую неохотно заключают такие договоры по целому ряду причин, главной из которых является высокая убыточность этого сегмента услуг. Действующие тарифы по их мнению не соизмеримы со стоимостью ремонта, ценами запасных частей к автомобилям, которые растут ежедневно. К тому же за последние годы автомобильный парк в стране значительно сместился в сторону более дорогих импортных автомобилей, а это, в свою очередь, отразилось на величине средних выплат страховщиками. Не смогло изменить ситуацию в лучшую сторону даже последнее повышение тарифов.

К основным причинам отказов в оформлении договоров ОСАГО относятся:

  • увеличение до 400 000 рублей лимита выплат;
  • введение единой системы по расчету убытков;
  • распространение на ОСАГО закона, защищающего права потребителей;
  • рост стоимости импортных запчастей, приводящих к увеличению суммы выплат по ОСАГО.

Убыточность этого вида услуг заставляет многие агентства прекращать продажу полисов ОСАГО или вообще закрывать свои компании. Но такое положение дел не является основанием отказа выдачи полиса владельцу автотранспортного средства.

Навязывание дополнительных услуг

Часто бывает, что владельцу транспортного средства не продают полис ОСАГО без покупки дополнительных услуг. Агентства предлагают попутно застраховать жизнь, различное имущество, купить страховку от несчастных случаев. Такой способ ведения дел позволяет этим агентствам извлекать хоть какую-то прибыль от продажи убыточного ОСАГО.

И только в случае, когда водитель идет на такие условия, и соглашается оформить дополнительную, а по факту не нужную ему услугу, сотрудники страховой компании соглашаются оформить ОСАГО. Такие явления стали массовыми во многих регионах страны.

Любые действия сотрудников страховых компаний, пытающихся навязать дополнительные услуги, в соответствии с п. 2 статьи 16 ФЗ РФ 2300-1 «О защите прав потребителей» являются незаконными. Автовладелец может и должен их обжаловать, при условии, что навязываемые предложения ему не нужны. Для этого собственнику транспортного средства, которому незаконно навязываются дополнительные услуги, необходимо подать жалобу на страховую компанию в РСА, региональное отделение Центробанка России, прокуратуру или ФАС.

Способы фиксации отказа

При нежелании сотрудников компании письменно отказывать в оформлении полиса, необходимо получить законные основания для обращения в суд. Такие основания можно получить зафиксировав факт отказа на видео- или аудионоситель (видеокамеру, мобильный телефон и др.). Чтобы этот метод был законным, необходимо перед включением средств фиксации обязательно предупредить сотрудника страхового агентства о том, что будет вестись аудио- или видеозапись. Прежде чем ее делать, уже после включения средства фиксации, нужно также озвучить информацию о том, что сотрудник предупрежден. Это предупреждение страхователь также должен зафиксировать на своем записывающем устройстве. Только в таком случае данный метод может иметь серьезный вес в суде. Желательно, чтобы во время записи общения с представителем страховой компании присутствовали свидетели. Можно взять свидетельские показания и у них, также записав это на видео.

В случае, когда сотрудник страховой компании не был уведомлен о том, что ведется запись, такой метод фиксации будет считаться незаконным, и им невозможно будет воспользоваться в суде.

Порядок подачи жалобы на страховую компанию

Стойкое нежелание агентов выписывать полис ОСАГО является основанием для оспаривания отрицательного решения. Для того, чтобы оспорить отказ страховой компании в оформлении страховки, необходимо подготовить следующие документы:

  • заявление в письменном виде (предложение-оферту) на приобретение полиса ОСАГО с печатью, датой и подписью представителя организации, его принявшей;
  • отказ страховой компании в письменной форме (если получен);
  • свидетельские показания собственников автотранспорта, оказавшихся в подобной ситуации можно записать на флешку или диск.

Эти документы необходимо направить следующим компетентным органам:

  • в судебный орган по месту жительства;
  • в отделение РСА;
  • в региональное отделение Центробанка России;
  • в прокуратуру;
  • ФАС.

Еще до подачи обращения в эти инстанции можно предупредить представителя недобросовестной организации о возможности такого развития событий. Часто на эти угрозы они все же соглашаются оформить полис, не доводя до радикальных мер.

Прокуратура и суд, упоминаемые в таких случаях, заставляют сотрудников страховых агентств сразу забыть о своем отрицательном решении и способствуют оформлению полиса ОСАГО по требованию клиента.

После подачи заявления от страхователя больше не потребуется никаких действий — от него не потребуется являться в суд или в вышеуказанные ведомства. После подачи заявления будет проведена проверка, и страхователю остается только получить по почте результаты проведенного расследования. Заявитель после проведенной проверки будет иметь только моральное удовлетворение, так как штрафы, уплаченные страховой компанией, пойдут в бюджет.

Как же принудить страховую компанию оформить ОСАГО?

Автовладельцу, которому представители страховой отказывают в оформлении полиса ОСАГО, необходимо:

  1. В присутствии свидетелей потребовать представителя компании оформить отказ. Страховщик должен письменно обосновать причины, которые стали основанием для такого решения.
  2. Попробовать оформить ОСАГО в другой компании, предоставляющей услуги страхования гражданской ответственности. Если и здесь автовладельцу показывают на двери, нужно в любом случае требовать мотивированный письменный отказ.
  3. Зная, что действия сотрудников страховой являются незаконными, нужно ссылаться на нормы Закона «Об ОСАГО» (ч. 1 ст. 4 № 40-ФЗ от 24.04.2002) и п. 2 статьи 16 ФЗ РФ 2300-1 «О защите прав потребителей». Также можно вызвать начальника отделения — если сотрудники страховой компании увидят, что их посетитель юридически подкован, то чаще всего они согласятся решить вопрос в пользу клиента.
  4. Зафиксировать на видео (как было указано выше) все действия сотрудника компании, не желающего выписывать бланк или давать письменный отказ. Собрать свидетелей и также зафиксировать их показания на видеокамеру или мобильный телефон.
  5. Предупредить сотрудника страховой компании об ответственности за нарушение закона, напомнить ему об административной ответственности должностных лиц, совершающих подобные правонарушения.
Это интересно:  Как оформить детский плакат

В большинстве случаев такая тактика срабатывает, и страховщики удовлетворяют заявление собственника автотранспорта. Когда все же клиенту отказано в оформлении полиса ОСАГО, и получить отказ в письменном виде все же удалось (как показывает практика, делать это очень сложно – почти всегда результат близок к нулю), данный документ может быть основанием составления претензии к этой страховой компании.

Порядок подачи претензии при отказе от оформления полиса

При невозможности оформления полиса автовладельцу можно подать претензию в страховую компанию, воспользовавшись для этого одним из способов:

  1. Отнести заявление-оферту лично в офис агентства.
  2. Отправить заявление через почту России.

Заявление, подаваемое лично, необходимо делать в двух экземплярах. Один из них остается в страховой компании, второй с подписью получателя, печатью и датой приема должен остаться на руках у страхователя. Оно должно быть зарегистрировано с присвоением ему входящего номера, который также указывается на втором экземпляре.

Отправлять письмо по почте необходимо заказным письмом с уведомлением о получении. В соответствии с законодательством, договор ОСАГО является публичным, поэтому обращение клиента в письменной форме должно быть рассмотрено в обязательном порядке. На это обращение страховщик должен выслать письменный отказ или подписанный договор.

Ответственность и штрафы за нарушение закона при оформлении ОСАГО

В Законе «Об ОСАГО» сказано, что владелец транспортного средства имеет право самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора. Если выбранная им компания получила от автовладельца все необходимые документы и письменное заявление, она обязана оформить ему полис ОСАГО (статья 426 Гражданского Кодекса РФ и статья 1 ФЗ № 40).

В соответствии с ФЗ № 223 от 21 июля 2014 г., в случае, если при заключении публичного договора отказ страховой компании был необоснованным, при этом страхователю были навязаны другие услуги, не являющиеся обязательными, такая ситуация является административным правонарушением (в соответствии со ст. 15.43.1 Кодекса РФ об административных правонарушениях). Эти изменения позволяют карать штрафом страховые компании, которые необоснованно отказывают автовладельцу в законном праве оформить полис. Такое же наказание грозит и при навязывании дополнительных услуг.

Не нужно бояться быть прямолинейным, следует уверенно отстаивать свои права. Необходимо иметь крепкие нервы и пользоваться нормами закона, которые при отказе страховой в оформлении ОСАГО стоят на стороне автовладельца и делать все возможное, чтобы получить необходимый полис.

К покупке полиса ОСАГО необходимо готовиться заранее, помня о том, что страховые компании стараются любым путем отказать клиенту, мотивируя невозможность заключения сделки отсутствием бланков. Помимо этого они могут потребовать проверку технического состояния авто до оформления документов, и назначить дату осмотра ТС через месяц-полтора. Не нужно вестись на такие ухищрения недобросовестных организаций, предоставляющих данный вид услуг. Зная свои права и понимая, что закон стоит на стороне автовладельца, можно с уверенностью сказать, что он будет иметь положительное решение всех вопросов, касающихся покупки полиса ОСАГО.

Право страховщика при осаго

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Статья 15 закона об ОСАГО. Порядок осуществления обязательного страхования

Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (закон об ОСАГО) в действующей редакции:

Статья 15 закона об ОСАГО. Порядок осуществления обязательного страхования

1. Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

2. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

3. Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

а) заявление о заключении договора обязательного страхования;

б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);

в) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

д) водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);

е) диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев, а также случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 10 настоящего Федерального закона).

3.1. В заявлении о заключении договора обязательного страхования страхователь вправе указать станцию (станции) технического обслуживания, которая соответствует предусмотренным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта и выбрана им из предложенного страховщиком перечня станций технического обслуживания, либо при наличии согласия страховщика в письменной форме иную станцию технического обслуживания, на которой страховщиком, застраховавшим ответственность страхователя, при наступлении страхового случая будет организован и (или) оплачен восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства в рамках прямого возмещения убытков.

При подаче потерпевшим заявления о прямом возмещении убытков в случае отсутствия у страховщика возможности организовать проведение восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на указанной им при заключении договора обязательного страхования станции технического обслуживания потерпевший вправе выбрать возмещение причиненного вреда в форме страховой выплаты или согласиться на проведение восстановительного ремонта на другой предложенной страховщиком станции технического обслуживания, подтвердив свое согласие в письменной форме.

4. По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. В случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, указанные документы могут представляться в виде электронных копий или электронных документов либо посредством получения страховщиками доступа к сведениям, содержащимся в документах, указанных в подпунктах «б» — «е» пункта 3 настоящей статьи, путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

5. При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории Российской Федерации, представляет документы, предусмотренные подпунктами «б», «г», «д» пункта 3 настоящей статьи, а также один из документов, указанных в подпункте «е» пункта 3 настоящей статьи, или документ о проведении технического осмотра, выданный в иностранном государстве и признаваемый в Российской Федерации в соответствии с международным договором Российской Федерации.

6. Владельцы транспортных средств, используемых для перевозок пассажиров по маршрутам регулярного сообщения, обязаны информировать пассажиров об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования, в соответствии с требованиями, установленными федеральным органом исполнительной власти в области транспорта.

6.1. Утратил силу. — Федеральный закон от 28.07.2012 N 131-ФЗ.

7. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, или выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора, о чем также информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков. Страховщик не позднее одного рабочего дня со дня заключения договора обязательного страхования вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности.

Абзац утратил силу с 1 января 2017 года. — Федеральный закон от 23.06.2016 N 214-ФЗ.

7.1. Страховщик обеспечивает контроль за использованием бланков страховых полисов обязательного страхования страховыми брокерами и страховыми агентами и несет ответственность за их несанкционированное использование. Для целей настоящего Федерального закона под несанкционированным использованием бланков страховых полисов обязательного страхования понимается возмездная или безвозмездная передача чистого или заполненного бланка страхового полиса владельцу транспортного средства без отражения в установленном порядке факта заключения договора обязательного страхования, а также искажение представляемых страховщику сведений об условиях договора обязательного страхования, отраженных в бланке страхового полиса, переданного страхователю.

В случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего владельцем транспортного средства, обязательное страхование гражданской ответственности которого удостоверено страховым полисом обязательного страхования, бланк которого несанкционированно использован, страховщик, которому принадлежал данный бланк страхового полиса, обязан за счет собственных средств возместить причиненный вред в порядке, установленном настоящим Федеральным законом для осуществления страхового возмещения, за исключением случаев хищения бланков страховых полисов обязательного страхования при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков. Принадлежность бланка страхового полиса обязательного страхования страховщику подтверждается профессиональным объединением страховщиков в соответствии с правилами профессиональной деятельности, предусмотренными подпунктом «п» пункта 1 статьи 26 настоящего Федерального закона.

Неполное и (или) несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, не освобождает страховщика от необходимости исполнения обязательств по договору обязательного страхования, в том числе в случаях несанкционированного использования бланков страхового полиса обязательного страхования.

В пределах суммы компенсации, выплаченной страховщиком потерпевшему в соответствии с настоящим пунктом, а также понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего страховщик имеет право требования к лицу, ответственному за несанкционированное использование бланка страхового полиса обязательного страхования, принадлежавшего страховщику.

7.2. Договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.

Страховщик обязан обеспечить возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Это интересно:  Спор поколений отцы и дети тургенев

В случае, если страхователь выразил желание заключить договор обязательного страхования в виде электронного документа, договор обязательного страхования должен быть заключен страховщиком в виде электронного документа с учетом требований, установленных Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Создание и направление страхователем страховщику заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа осуществляются с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». При этом указанный официальный сайт страховщика может использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем, страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы, и профессиональным объединением страховщиков, являющимся оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Перечень сведений, предоставляемых страхователем с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» при создании заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, определяется правилами обязательного страхования.

Доступ к официальному сайту страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» для совершения действий, предусмотренных настоящим пунктом, может осуществляться в том числе с использованием единой системы идентификации и аутентификации или официального сайта профессионального объединения страховщиков в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В случае, если предоставление страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю, предоставившему недостоверные сведения, при наступлении страхового случая, а также взыскать с него в установленном порядке денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления недостоверных сведений, вне зависимости от наступления страхового случая.

При осуществлении обязательного страхования заявление о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, направленное страховщику и подписанное простой электронной подписью страхователя — физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя — юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи», признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Непосредственно после оплаты страхователем страховой премии по договору обязательного страхования страховщик направляет страхователю страховой полис в виде электронного документа, который создается с использованием автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи». По желанию страхователя страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности, может быть выдан ему в офисе страховщика бесплатно или направлен страхователю за его счет посредством почтового отправления. При этом цена, по которой страхователем оплачивается услуга по направлению ему страхового полиса, оформленного на бланке строгой отчетности, указывается отдельно от размера страховой премии по договору обязательного страхования.

Одновременно с направлением страхователю страхового полиса в виде электронного документа страховщик вносит сведения о заключении договора обязательного страхования в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

8. В период действия договора обязательного страхования страхователь незамедлительно обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

9. При получении от страхователя сообщения об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленных при заключении этого договора, страховщик вносит изменения в страховой полис обязательного страхования, а также в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, не позднее пяти рабочих дней с даты внесения изменений в страховой полис обязательного страхования.

10. При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленном страховом возмещении и о предстоящем страховом возмещении, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховом возмещении и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования (далее — сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.

10.1. При заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии случаев страхового возмещения, а также проверки факта прохождения технического осмотра страховщик использует информацию, содержащуюся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и информацию, содержащуюся в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра. Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра информации не допускается.

11. Банком России устанавливаются форма заявления о заключении договора обязательного страхования, форма страхового полиса обязательного страхования, форма документа, содержащего сведения о страховании, форма заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и форма бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии.

Требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме между страхователем, потерпевшим (выгодоприобретателем) и страховщиком при осуществлении обязательного страхования, в частности признание информации в электронной форме, подписанной простой электронной подписью, электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, устанавливаются Банком России с соблюдением требований Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Вернуться к оглавлению документа: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об ОСАГО» в действующей редакции

Комментарии к статье 15 закона Об ОСАГО, судебная практика применения

Разъяснения Пленума Верховного Суда РФ 2017:

В п. 8 — 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» содержатся следующие разъяснения:

Презумпция достоверности полиса ОСАГО. Отсутствие в АИС данных о страховом полисе

Страховой полис является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, пока не доказано иное.

При возникновении спора о наличии договора обязательного страхования, заключенного в виде электронного документа, судам следует наряду с другими доказательствами по делу принимать во внимание сведения, предоставленные профессиональным объединением страховщиков, о факте заключения представленного договора обязательного страхования в виде электронного документа, а также об условиях такого договора (пункт 7.2 статьи 15, пункт 3 статьи 30 Закона об ОСАГО).

Следует иметь в виду, что сообщение профессионального объединения страховщиков об отсутствии в автоматизированной информационной системе обязательного страхования данных о страховом полисе само по себе не является безусловным доказательством неисполнения обязанности по заключению договора страхования и должно оцениваться наряду с другими доказательствами (статья 67 ГПК РФ и статья 71 АПК РФ).

Последствия сообщения страхователем недостоверных сведений при заключении договора ОСАГО. Право страховщика на регрессное требование

Сообщение страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений, которое привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, не является основанием для признания такого договора незаключенным или для освобождения страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из системного толкования положений абзаца шестого пункта 7.2 статьи 15 и подпункта «к» пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО следует, что при наступлении страхового случая страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю, предоставившему недостоверные сведения, а также взыскать с него в установленном порядке денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления недостоверных сведений, вне зависимости от наступления страхового случая.

Вместе с тем, если до наступления страхового случая со страхователя взысканы денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления им недостоверных сведений, у страховщика при наступлении страхового случая не возникает право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты, поскольку страховая премия уплачена страхователем в полном объеме.

Неполная оплата страховой премии. Страховое возмещение при хищении бланков страховых полисов

Неполное и/или несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, несанкционированное использование бланков страхового полиса обязательного страхования не освобождают страховщика от исполнения договора обязательного страхования (пункт 7.1 статьи 15 Закона об ОСАГО).

В случае хищения бланков страховых полисов обязательного страхования страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения только при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков (пункт 7.1 статьи 15 Закона об ОСАГО).

Разъяснения Верховного Суда РФ в Обзоре практики 2016:

Поддельный страховой полис — доказательство заключения договора ОСАГО?

Страховой полис является доказательством, подтверждающим заключение договора ОСАГО, пока не доказано иное. В случае установления факта поддельности страхового полиса и отсутствия доказательств, подтверждающих заключение договора ОСАГО, на страховщика не может быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения ( см. подробнее п. 16 «Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016 года).

Разъяснения утратившего силу Постановления Пленума Верховного Суда РФ 2015:

В пп. 15, 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ныне утратившем силу , указывалось следующее:

Страховой полис подтверждает заключение договора ОСАГО. Хищение бланков полисов

Выдача страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности, пока не доказано иное… В случае хищения бланков страховых полисов обязательного страхования страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения только при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков. См. об этом п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Недостоверные сведения при заключении договора ОСАГО – основание для признания договора недействительным, а не отказа в страховой выплате

Представление страхователем при заключении договора обязательного страхования заведомо недостоверных сведений, предусмотренных статьей 15 Закона об ОСАГО, не является основанием для отказа страховой организации в страховой выплате. Страховщик вправе потребовать признания такого договора страхования недействительным на основании статей 178 и 179 ГК РФ (п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. № 2)