Кредитный договор

• Финансовая система
• Финансы и их функции
• Необходимость финансов
• Финансовый рынок
• Банковская карта
• Ссудный капитал

Кредитный договор

Кредитный договор — договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Структура кредитного договора

Общие положения включают наименование договаривающихся сторон, предмет договора, вид кредита, его сумму, срок, цель, процентную ставку, порядок начисления и уплаты процентов за кредит, условия обеспечения исполнения обязательства по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование), а также порядок выдачи и погашения кредита.

Указание цели кредита связано с одним из принципов кредита — целевое назначение. Цель кредита очень важна для банка при определении возможности возврата кредита и источника его погашения. Проценты за пользование ссудой определяются с таким расчетом, чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита, с добавлением так называемой маржи. Величина процента зависит также от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности заемщика, характера обеспечения, содержания кредитуемого мероприятия, т.е. цели кредита, ставок конкурирующих банков, ставки рефинансирования и ряда других факторов. В договоре должен быть указан вид процентной ставки — фиксированная процентная ставка, т.е. стабильная, не зависящая от конъюнктурных условий, или плавающая, изменяющаяся в течение срока кредитования.

Немаловажным для банка является обеспечение кредитного договора, что позволяет банку снизить риск потери денежных средств. В качестве обеспечения банк принимает один или несколько договоров обеспечения: договор залога, договор гарантии, договор поручительства, договор страхования. Кредит может быть выдан либо единовременно, либо частями путем зачисления на ссудный счет (для юридического лица), либо наличными (для физического лица). Погашение кредита осуществляется при наступлении срока в порядке календарной очередности платежей в форме, определенной в кредитном договоре, путем списания средств с расчетного счета заемщика, или приемом наличных, если заемщик — физическое лицо. Если расчетный счет открыт в другом банке, то погашение долга по ссуде и уплата процентов по нему производятся платежным поручением заемщика.

Права и обязанности заемщика вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

В кредитном договоре могут быть отражены следующие права заемщика: требовать от банка предоставление кредита в объемах и сроки, предусмотренные договором; обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора; досрочно погасить задолженность но ссуде (полностью или частично); расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также снижения процентной ставки в связи со снижением ставки рефинансирования Центрального банка РФ; переуступать или передавать целиком или частично свои права и обязательства но кредитному договору; производить уплату процентов за пользование кредитом и осуществлять погашение кредита с любого иного своего счета, в том числе открытого в другом банке.

В обязанности заемщика вменяется: использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре; возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок; своевременно уплатить банку проценты за пользование кредитом; своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой; обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием; допускать представителей банка во все свои помещения для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному договору и договору залога; представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах; при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

Права и обязанности банка, как и заемщика, несмотря на то, что они закреплены законодательно, определяются также кредитным договором. Банк вправе: производить проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредита; прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит, ухудшении его финансового состояния; переуступать полностью или частично с согласия или без согласия заемщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным кредитным учреждениям (правопреемникам); пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки Центральным банком РФ (при условии плавающей процентной ставки), нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ, уровня инфляции национальной валюты.

В обязанности банка входит: предоставить кредит заемщику в объемах и сроки, предусмотренные в договоре; информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита; ежемесячно в сроки, указанные в первом разделе договора, начислять проценты за предоставленный клиенту-заемшику кредит и уведомлять его об этом для получения в свой адрес платежа по процентам.

Ответственность сторон предусматривает не только денежную, но и имущественную ответственность. В договоре, в частности, указывается, что банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостановить дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита.

Порядок разрешения споров.

Срок действия договора, возможности его пролонгации и закрытия.

Дополнительные условия. В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выдвигаться, например, требования банка к заемщику, заключающиеся в запрете давать взаймы до погашения кредита по данному договору без согласия банка-кредитора; выступать поручителем по обязательствам третьих лиц; продавать, передавать в любую форму собственности свои активы и передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов, а также порядок возмещения задолженности по кредиту.

Юридические адреса сторон.

Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов (ст. 820 ГК РФ):

• формирование содержания кредитного договора клиентом- заемшиком;
• рассмотрение банком представленного заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса);
• совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и предоставления его на рассмотрение юристов;
• подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, т.е. такой договор считается ничтожным.

За подписанием кредитного договора следуют предоставление кредита заемщику в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом — за своевременным возвратом выданного кредита.

Кредитный договор банка. На что в кредитном договоре обратить внимание

Данная статья посвящена основным понятиям и условиям кредитного договора. Ведь правильно оформленный кредитный договор является основой основ, база, которую необходимо знать вне зависимости от того, оформляете вы ипотечный кредит, автокредит или кредит наличными. В данной статье мы расскажем, на какие пункты кредитного договора стоит обращать внимание, чтобы впоследствии не оказаться у разбитого корыта.

Итак, Вы посетили банковское учреждение, выбрали программу кредитования и подучили одобрение от банка. И вот Вы сидите на процедуре оформления кредитного договора, и Вам предстоит его подписание. На что при этом следует обратить особое внимание?

Во-первых, запомните, что единой формы кредитного договора на сегодняшний день не существует. Сбербанк может предложить вам один образец договора, а, к примеру, Альфа Банк – совершенно другой. Также стоит отметить, что для оформления кредита наличными в ВТБ 24 вообще не существует так называемой формы кредитного договора. Клиенту банка выдают документы:
— согласие банка на оформление кредита, в котором прописывается срок кредита, сумма, процентная ставка по займу, наличие и размер комиссий и других платежей, условия кредитования;
— правила предоставления кредита – обязанности сторон и общие положения;
— уведомление о полной стоимости кредита – график ежемесячных платежей (учитывается эффективная процентная ставка).

Пример кредитного договора

1. Полная информация о заключающих кредитный договор лицах – ФИО заемщика и его паспортные данные, а также реквизиты банка. Необходимо проверить, чтобы не было ошибок в заявленной вам информации.

2. Раздел «Предмет кредитного договора» содержит сумму, кредита, валюту кредитования, а также условия оформления и использования займа.

3. Данному пункту следует уделить максимум внимания, так как в нем содержатся основные условия кредитного договора, такие как срок кредитования, процентная ставка по кредиту, наличие и размер различных комиссий, например, за оформление займа, за предоставления кредитного счета, процентный период (например, период между 24 числом текущего календарного месяца и 25 числом предыдущего календарного месяца).

Следует попросить в обязательном порядке рассчитать размер эффективной процентной ставки, а также полную стоимость кредита (в случае, если они не указаны).

Помните, что процентная ставка и наличие и размер комиссий и платежей по займу зависит от кредитной истории и ее характеристики, потому что в данном случае идет речь о степени доверия банка к Вам.

Особое внимание следует уделить пункту, в котором прописывается способ оплаты платежей по кредиту — аннуитетный или дифференцированный. Аннуитетные платежи подразумевают оплату кредита фиксированными платежами из месяца в месяц, которые состоят из суммы, предназначенной для погашения самого кредита, а также из процентов за его использование. Дифференцированные платежи заключаются в том, что с течением срока использования кредита платежи уменьшаются и состоят из фиксированного платежа в счет уплаты основного долга и процентов от суммы, составляющей остаток по долгу. Заемщик должен определиться, каким способом ему будет выгоднее и удобнее оплачивать кредит.

4. В следующем пункте, как правило, содержится описание санкций, а также штрафов и неустоек за просрочку кредита. Например, банк имеет право не только использовать наложение штрафов за неуплату кредита, но также и списывать денежные средства со счетов заемщика в данном банковском учреждении в случае невыполнения любого из пунктов кредитного договора.

5. Особые условия кредитного договора. Здесь, как правило, описываются условия возможного досрочного погашения кредита. Также присутствует небольшой пункт о праве банковского учреждения на собственность заемщика в случае неуплаты кредита. Также может присутствовать и пункт, в котором указаны все обстоятельства, при которых банк имеет право произвести признание кредитного договора недействительным, или его расторжение.

Эти пункты являются типовыми в кредитном договоре любого российского банка. Можно также посоветовать скачать пример кредитного договора, который предназначен для заемщиков ВТБ 24. Чтобы быть осведомленным в данном вопросе, необходимо внимательно изучить все пункты этого договора.

Конечно, все уже помнят, что от изучения кредитного договора зависит будущее заемщика, поэтому к данной процедуре следует отнестись с особой внимательность и щепетильностью. Ни для кого сейчас не секрет, что некоторые банки используют «запрещенные» приемы при составлении кредитного договора. Дело в том, что разгильдяйство является исконно русской характеристикой, впрочем, как и доверчивость. К примеру, человек, не знакомый с банковской терминологией, не сможет понять разницу между эффективной номинальной или плавающей процентной ставкой. Как правило, заемщики стесняются или попросту не хотят просить сотрудника банка разъяснить непонятную фразу, и сразу пописывают договор.

Подведем итог. Помните, что всю необходимую и исчерпывающую информацию по кредиту и договору, а также по непонятным пунктам и интересующим вопросам следует до полписания кредитного договора. Сотрудник банка обязан предоставить вам полный перечень платежей по выбранной вами программе кредитования, сюда же входят и различные комиссии. Уточните, существует ли возможность погасить кредит досрочно, и какие штрафы в данном случае предусмотрены. Помните, что лучше семь раз проверить. Идеальным будет ознакомление с договором дома, в непринужденной обстановке.

Следует отметить, что банк в любом случае получить свою выгоду, а в случае вашего несогласия с некоторыми пунктами всегда существует возможность обратиться в другое банковское учреждение. Если же Вы впопыхах подпишите кредитный договор, то ничего поделать уже нельзя будет и придется полностью следовать пунктам договора и выполнять все условия банка.

Необходимо знать, что изменить условия подписанного договора все же возможно – в данном случае речь идет о «дополнительном соглашении к договору». Однако не каждый банк пойдет на такой шаг, и зависит это от конкретных обстоятельств.

Как правильно читать кредитный договор

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита.

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней».

Все страницы имеют значение — подводные камни договора

При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения. Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время. Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более – ипотеку, всегда сопровождает толстый пакет документов. При взгляде на него становится тоскливо и муторно — неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…

Стоп. «Просмотр по диагонали» — это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».

Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».

Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.

При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?

Изучаем график платежей

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.

В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).

Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.

Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):

• Сумма кредита: 100 000 рублей;
• Ставка: 18% годовых;
• Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита;
• Срок кредита: 12 месяцев;
• Метод погашения: аннуитетные платежи (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).

1. Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей;
2. Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей;
3. Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей;
4. Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей.

Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.

Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).

Какие условия в договоре могут лишить кредита

Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут. Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.

В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).

Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.

Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».

В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.

Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:

1. Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается;
2. По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем;
3. Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.

Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден — тот вооружен.

Информация к размышлению

Credits.ru советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.

Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д., когда «остается только подписать договор» — и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов. Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.

Все нюансы рассмотрения и подписания кредитного договора

Кредитный договор банка, изучаем основные понятия и условия.

Правильное оформление кредитного договора — это основа основ, которую необходимо знать не зависимо от того берете ли Вы экспресс кредит наличными, автокредит или ипотечный займ.

Итак, рассмотрим на какие условия кредитного договора в первую очередь стоит обращать и акцентировать внимание, чтобы в последствии не посыпать голову пеплом.

Перед подписанием

Вы пришли в банк, выбрали необходимую Вам кредитную программу, Вам ее одобрили. Счастье привалило ? Сидите Вы перед кредитным консультантом и вот оно: Вам предстоит оформление кредитного договора с банком. На что стоит обратить внимание??

В первую очередь стоит заметить, что нет единой формы составления договора. Кредитный договор Сбербанка может быть составлен по одному стандарту, а договор в любом другом банке немного отличаться. К примеру, в банке ВТБ 24 как таковой формы, называемой кредитной договор вообще нет (применительно к кредиту наличными).

Вам выдают следующие документы: согласие банка на выдачу кредита (прописывается сумма и срок кредита, процентная ставка, комиссии и остальные условия), правила кредитования (общие положения и обязанности сторон) и уведомление о полной стоимости кредита (расчет ежемесячных платежей с учетом эффективной процентной ставки).

В принципе понятие кредитного договора включает все вышеперечисленные пункты. Итак, по порядку

Пример кредитного договора

1. Сначала указывается информация о лицах, заключающих данный договор. То есть Ваше ФИО, паспортные данные с одной стороны и реквизиты банка с другой. Проверьте, чтобы не было ошибок с Вашей стороны.

2. Далее идет раздел «Предмет кредитного договора», где указывается сумма и валюта, условия выдачи и использования кредита.

3. На следующий пункт следует обратить особое внимание. Здесь прописываются основные условия кредитного договора. Срок кредита, процентная ставка, различные комиссии (за выдачу, за предоставления счета, процентный период (к примеру каждый период между 26 числом предыдущего календарного месяца и 25 числом текущего календарного месяца).

Прежде всего просите рассчитать эффективную процентную ставку и полную стоимость кредита (если они не указаны).

Стоит отметить, что размер процентной ставки и наличие комиссий зависит от кредитной истории, а следовательно от степени доверия банка к заемщику.

Также обратите внимание на то, с помощью каких платежей Вы будете погашать кредит: аннуитетных или дифференцированных.

Аннуитетные платежи состоят из фиксированной ежемесячной суммы, состоящей из процентов за пользование кредитом и суммы, идущей на погашение.

Дифференцированные же платежи отличаются тем, что они с течением срока кредитования идут на уменьшение и состоят из фиксированной суммы оплаты основного долга плюс проценты от суммы остатка задолженности. Определитесь какие платежи наиболее выгодны и удобнее Вам.

4. Следующим пунктом идет описание санкций и взимание неустоек за неуплату кредита в срок. К примеру, банк имеет право не только применять штрафные санкции за неуплату, но и списывать средства со всех счетов заемщика в этом банке в случае нарушения любого положения договора.

5. Ну и особые условия договора. В этом пункте описываются условия досрочного погашения. А также есть небольшой такой пунктик о праве банка на имущественную собственность заемщика в случае непогашения кредита. Присутствует подпункт, посвященный тому, при каких обстоятельствах банк вправе произвести расторжение кредитного договора или признание недействительным.

Вкратце это основные пункты, которые есть в типовом кредитном договоре любого банка. Позволю себе посоветовать скачать образец кредитного договора, который подписывается при получении кредита в ВТБ 24. Вы сможете внимательно и без помех изучить все пункты прямо за экраном компьютера.

Не стоит объяснять, что внимательное изучение договора в конечном итоге избавит Вас от головной боли в последствии. Не секрет, что многие банки очень часто пользуются «запрещенными» приемами при составлении договора. В чем это выражается? Очень просто. Исконно русская доверчивость и разгильдяйство — беда очень многих заемщиков.

Например, человек, не знакомый со специальной банковской терминологией, вряд ли поймет разницу между номинальной, эффективной или плавающей процентной ставкой. А попросить объяснить непонятную фразу человек, перед которым уже маячит вожделенная возможность получения кредитных средств, зачастую просто не хочет, надеясь на «авось».

а) До подписания договора следует получить исчерпывающую информацию по всем интересующим вопросам и непонятным пунктам у сотрудников банка. Вам должен быть представлен полный перечень платежей по кредиту, включая любые комиссии.

б) Поинтересуйтесь сможете ли Вы досрочно погасить кредит и какие комиссии Вас ждут в этом случае. Здесь очень актуальна фраза: семь раз отмерь, один раз отрежь. Если есть какие-либо сомнения, лучше взять договор домой и в спокойной обстановке изучить все пункты и подпункты.

в) В любом случае банк в накладе не останется, но Вы можете в случае несогласия с условиями кредита просто обратиться в другой банк. Сделать это будет невозможно, если Вы впопыхах подпишите договор, получите деньги, а потом не будете знать как избавиться от этого «счастья».

г) Есть все же один способ изменить условия договора, если непреодолимые жизненные обстоятельства не дают Вам соблюдать все условия. Это способ носит название «дополнительное соглашение к договору». Не со всяким банком можно договориться, но попытка не пытка. Все зависит от конкретных обстоятельств.

Финансовый гений

Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами

Кредитный договор банка. Условия кредитного договора

Сегодня я расскажу вам о том, как правильно читать кредитный договор банка и на какие условия кредитного договора следует обращать внимание в первую очередь.

Конечно же, все знают, как нужно и важно внимательно читать кредитный договор перед подписанием, но, как показывает практика, больше половины заемщиков этого не делают. В крайнем случае люди лишь обращают внимание на ключевые моменты: сумма, срок, процентная ставка.

Уровень финансовой грамотности населения оставляет желать лучшего. Уже даже тот факт, что люди обращаются за кредитом, чтобы решить свои финансовые проблемы, говорит о многом. Что самыми выгодными кредитами считают те, которые раздают без документов, всем подряд и за 30 минут – тем более. Будут ли такие люди внимательно читать кредитный договор банка? Конечно же, нет! Ведь им гораздо важнее побыстрее получить деньги, чтобы погасить долги, образовавшиеся от подобных кредитов, полученных ранее.

Другие же не видят смысла читать кредитный договор, потому как “читай-не читай, все равно ничего не изменить”. Ну, допустим, найдется пункт, который не понравится. Банк же не изменит его по требованию заемщика. И не отказываться же от денег только потому, что не устраивает какой-то пункт в кредитном договоре…

В общем, таковы мнения людей, мое же мнение в корне противоположное:

Далее рассмотрим, как правильно читать кредитный договор банка, и на каких его условиях следует заострять свое внимание в первую очередь.

Самые важные условия кредитного договора.

Если спросить простого обывателя, какие условия кредитного договора являются самыми важными, то он, скорее всего, ответит, что это сумма, срок кредита и процентная ставка. И лет 15-20 назад он бы, возможно, был прав. Но сейчас уже все поменялось. В частности, процентная ставка, указанная в кредитном договоре, в подавляющем большинстве случаев не показывает реальный размер выплат заемщика, а основной статьей его расходов (и, соответственно, доходов банка) являются часто не привычные проценты годовые, а комиссии. Именно поэтому сейчас легко можно встретить “кредиты под 0,01% годовых”, которые по факту наносят сокрушительный удар по личному или семейному бюджету, а многих просто загоняют в финансовую яму.

Итак, какие условия кредитного договора можно считать наиболее важными на сегодняшний день.

1. Эффективная ставка по кредиту. Другими словами, полная стоимость кредита, которая ложится на бюджет заемщика, выраженная в привычных процентах годовых. Эффективная ставка по кредиту рассчитывается по специальной формуле и включает в себя все проценты и комиссии, уплачиваемые заемщиком банку на протяжении всего периода пользования кредитом, а также его потери от аннуитетной схемы погашения, на которую все больше переводят свои кредитные программы банки и другие финансовые учреждения.

В некоторых странах, например, в России, эффективная ставка по кредиту должна обязательно быть включена в условия кредитного договора, однако это, как обычно, может происходить в самом незаметном месте. Даже если кредитный договор банка не содержит такого показателя – настоятельно рекомендую узнать его, например, используя независимый кредитный калькулятор или высчитав самостоятельно по формуле.

2. Понятный график погашения кредита. Следующее важнейшее условие кредитного договора банка или любой другой кредитной организации – это наличие в нем четкого и понятного графика платежей. Он может присутствовать как непосредственно в тексте договора, так и оформляться в виде приложения или дополнительного соглашения к нему.

График погашения кредита должен содержать даты внесения платежей, сумму платежа на каждую дату с разбивкой на тело кредита и проценты, а также сумму остатка задолженности после совершения платежа. Также в кредитном договоре должно быть четко оговорено, что происходит с платежом, внесенным ранее установленного срока.

Дело в том, что, опять же, при использовании аннуитетной схемы погашения в некоторых кредитных учреждениях действует такой принцип: платеж, внесенный ранее назначенной даты, автоматически засчитывается как досрочное погашение последнего платежа в графике, что не освобождает заемщика от необходимости вносить регулярный платеж в назначенную дату.

Для многих заемщиков также становится сюрпризом, что при получении кредита с аннуитетной схемой погашения на длительный срок (несколько лет), когда они хотят досрочно погасить кредит, скажем, после года уплаты регулярных платежей, оказывается, что им необходимо внести практически всю начальную сумму кредита. Так как все уплачиваемые ранее платежи уходили, в основном, на погашение процентов, не снижая сумму основного долга – это принцип аннуитетной схемы. Когда в графике платежей присутствует остаток задолженности на каждую дату погашения – такого “недоразумения” уже не возникнет, да и заемщик будет лучше понимать, что сулит ему такой кредит.

3. Штрафные санкции за просрочку платежей. Даже если вы самый, что ни на есть, дисциплинированный заемщик, и планируете вносить все платежи по кредиту вовремя (в противном случае кредит вам вообще противопоказан), вы должны понимать, что ситуации бывают разные. Потеря работы, резкая девальвация нацвалюты, болезнь и другие форс-мажорные случаи могут стать причиной того, что вы не сможете вовремя внести один или несколько платежей.

И в этих ситуациях вас могут ожидать очень неприятные “сюрпризы” в виде мгновенного начисления большой суммы штрафа, роста процентной ставки, роста пени с каждым днем просрочки и т.д. И такие штрафные санкции могут привести к тому, что вы вообще не сможете погашать кредит, а они лишь будут все дальше расти. В результате вам придется иметь дело с коллекторами, судом и прочими очень неприятными вещами, о которых почему-то мало кто задумывается сразу.

4. Условия, при которых банк может потребовать досрочного возврата кредита. Изучая кредитный договор банка, обязательно обратите внимание и на этот момент, который обычно описан в разделе “Права банка”. Он даже имеет более важное значение, чем предыдущий. Одно дело – вам начислят штрафы, другое – вас заставят полностью погасить весь кредит.

Если это, к примеру, ипотечный кредит или автокредит, та даже просто потребительский кредит на длительный срок, который только начался – вы, конечно же, не сможете это сделать, и тогда вам грозит наложение взыскания на залог и отчуждение имущества. Как правило, все страшилки на тему “банки отбирают квартиры” и т.п. связаны как раз именно с этим условием кредитного договора.

В каких случаях банки могут требовать досрочного погашения кредита? Во многих, все зависит от политики банка. Прежде всего, конечно, это связано с просрочками в погашении. Но банк может потребовать досрочного возврата, например, при отсутствии погашения в течение 3 месяцев, а может – в течение 3 дней. Или этот пункт может звучать так “в случае ухудшения финансового состояния заемщика”, “в случае непредоставления документов, подтверждающих доходы” и т.д. – там может быть прописано все что угодно.

Это подразумевает что, к примеру, вы обязуетесь ежегодно предоставлять банку актуальные справки о доходах. И если в какой-то год не сможете ее предоставить (потеряете работу), или ваши доходы уменьшатся – банк может потребовать досрочно погасить кредит, а в противном случае сделает это за счет реализации залога. Не факт, что это обязательно произойдет, но если такая возможность описана в условиях кредитного договора – значит, у него на это будет полное право.

5. Условия досрочного погашения кредита. И, наконец, последний очень важный момент, на который следует обратить внимание, читая кредитный договор банка – это условия досрочного погашения кредита.

Любой человек, проявляющий заботу о личных финансах, получая кредит, должен стремиться вернуть его как можно быстрее, ведь от этого напрямую будут зависеть его расходы. Но банки и микрофинансовые организации часто всячески препятствуют тому, чтобы заемщик возвращал долг раньше срока, облагая досрочное погашение всевозможными комиссиями и штрафами, либо вообще запрещая его на какой-то период, а то и на весь срок действия кредитного договора.

Надеюсь, вы прониклись тем, что кредитный договор банка читать нужно, что следует делать это внимательно и скрупулезно, а также узнали, какие условия кредитного договора являются наиболее важными и существенными, и в каких случаях лучше отказаться от получения кредита.

На этом все. До новых встреч на Финансовом гении – сайте, который научит вас грамотно обращаться с личными финансами, эффективно сотрудничать с банками, поможет освоить перспективные способы заработка и инвестирования. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и следите за обновлениями.

Автор Константин Белый Дата 30.03.2015 · Категория Банки

Азбука финансов

Кредитный договор и его составляющие

Нижеследующие условия и положения применяются к кредиту, запрашиваемому Заемщиком в заявлении на предоставление кредита («Заявление»). В случае одобрения Заявления ЗАО КБ «Банк» все условия и положения Заявления, а также все нижеследующие условия и положения составляют кредитный договор, заключенный между Банком и Заемщиком («Кредитный договор»).

[Таким образом, Кредитный договор состоит из двух документов — Заявления, заполненного Заемщиком и одобренного Банком, и условий, которые указаны ниже]

1. ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КРЕДИТА

Кредит предоставляется Банком Заемщику в российских рублях в сумме и на срок, указанные в Заявлении.

В течение одного рабочего дня со дня одобрения Заявления Банк предоставляет кредит Заемщику и направляет Заемщику уведомление c указанием основных условий предоставленного кредита. Сумма кредита зачисляется на текущий рублевый счет Заемщика, открытый в Банк е, если иное не указано в Заявлении [Кредит предоставляется Заемщику в случае, если Банк одобряет Заявление. Сумма кредита перечисляется на банковский счет Заемщика, открытый в этом Банке] .

При предоставлении кредита Банк удерживает из суммы предоставляемого кредита комиссию за оформление кредита в размере, указанном в Заявлении.

[Фактически на рублевый счет Заемщика, указанный в п. 1.2 выше, поступает сумма меньше, чем сумма кредита, указанная в Заявлении, т.к. Банк изначально вычитает/удерживает определенную сумму за оказываемые им услуги по предоставлению кредита]

За пользование кредитом Заемщик обязуется уплачивать Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Проценты на непогашенную сумму кредита начисляются ежедневно и рассчитываются исходя из продолжительности года, составляющей 365(6) дней, и фактического количества прошедших дней.

[Проценты начисляются на сумму, которая остается непогашенной на момент начисления таких процентов. Проценты расчитываются следующим образом: к примеру, процентная ставка по кредиту — 12% в год, а срок кредита — 200 дней. Так как проценты расчитываются исходя из продолжительности года, составляющей 365(6) дней, то ежедневно начисляется сумма процентов по ставке, которая получается путем деления процентной ставки 12% на продолжительность года 365(6) дней. Фактически, кредит будет использоваться 200 дней, следовательно проценты будут начисляться каждый день, в течение 200 дней по такой, расчитанной, ставке]

2. ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

Заемщик обязуется выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными равными выплатами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в сумме, указанной в Заявлении [ежемесячно Заемщик уплачивает Банку определенную сумму, которая складывается из (1) части основного долга, т.е. части первоначальной суммы кредита и (2) начисленных процентов, которые рассчитываются по формуле, указанной в п.1.4 выше] . Такие ежемесячные выплаты должны производиться Заемщиком в течение всего срока кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщику был предоставлен кредит [т.е., если кредит был получен в апреле, то выплаты по погашению кредита производятся с мая] . Ежемесячные выплаты в погашение кредита должны производиться Заемщиком в день месяца, указанный в Заявлении (если соответствующий календарный день месяца приходится на нерабочий день [праздник, выходной и т.д.] , то дата выплаты переносится на ближайший следующий за ним рабочий день).

Если иное не указано в Заявлении, ежемесячные выплаты в погашение кредита будут списываться Банк ом в соответствующие даты с текущего рублевого счета Заемщика, открытого в Банке, и Заемщик обязуется обеспечить наличие на своем текущем рублевом счете денежных средств, достаточных для покрытия ежемесячных выплат по кредиту [ ежемесячно Банк самостоятельно списывает со счета Заемщика определенную сумму, указанную в п.2.1. Заемщик, в свою очередь, должен обеспечить, чтобы на этом счету находилась достаточная сумма, чтобы покрыть все необходимые выплаты] . Если денежные средства Заемщика недостаточны для исполнения всех обязательств Заемщика перед Банком, то обязательства Заемщика погашаются в следующей очередности: (i) уплата штрафов и штрафных процентов за пользование кредитом [рассчитываемые по формуле, указанной в п. 2.3 ниже] ; (ii) уплата процентов за пользование кредитом [которые рассчитываются по формуле, указанной в п.1.4 выше] ; и (iii) погашение суммы основного долга по кредитам [В случае, если сумма на счету Заемщика недостаточна, чтобы покрыть все необходимые выплаты полностью, Банк устанавливает определенную очередность осуществления выплат] .

В случае просрочки в осуществлении какого-либо платежа по Кредитному договору Заемщик обязуется уплатить Банку штраф за просрочку платежа в размере, указанном в Заявлении, и проценты на неуплаченную сумму по штрафной ставке процентов, указанной в Заявлении [в случае просрочки платежа Заемщиком Банк применяет другую ставку процентов, чем та, которая указана в п. 1.4 выше] , начиная с даты просроченного платежа до фактической даты осуществления такого платежа.

После истечения трех месяцев со дня предоставления кредита Заемщик вправе досрочно погасить (i) всю сумму кредита — в любой день, или (ii) любую часть кредита, но не более 70% от непогашенной суммы кредита, — исключительно в дату соответствующего платежа в погашение кредита, указанную в Заявлении [т.е. по прошествии 3 месяцев со дня получения кредита, Заемщик имеет право (1) досрочно погасить ВСЮ сумму кредит в любой день по усмотрению/желанию Заемщика либо (2) часть кредита, которая может составлять не более 70% от непогашенной суммы, но исключительно в день осуществления очередного ежемесячного платежа, который указан в п. 2.1 выше] . При этом Заемщик обязан уплатить Банку начисленные проценты за период пользования кредитом и комиссию за досрочное погашение кредита в размере, указанном в Заявлении [при досрочном полном/частичном погашении кредита Заемщик также выплачивает начисленные проценты и комиссию, установленную Банком ] . В случае частичного досрочного погашения кредита, по согласованию между Банком и Заемщиком, график дальнейшего погашения кредита может быть изменен путем (i) уменьшения суммы ежемесячных выплат или (ii) сокращения срока погашения кредита.

3. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА

До тех пор, пока кредит (или какая-либо его часть) остается непогашенным, Заемщик обязуется:

выполнять и соблюдать все условия и положения Кредитного договора и своевременно выплачивать Банк у сумму основного долга по кредиту, проценты [рассчитанные по формуле, указанной в п. 1.4 выше] и штрафные проценты за пользование кредитом [указанные в п. 2.3 ниже] , комиссии [указанные в п. 2.4 выше] и другие платежи, которые могут подлежать уплате Заемщиком в соответствии с Кредитным договором;

незамедлительно представлять Банку достоверную и точную информацию об изменении своего имени, фамилии, адреса своего места жительства, паспортных данных, номера домашнего телефона, изменении места работы (источника получения дохода), изменении служебного адреса и телефона, а также о своем финансовом положении, состоянии [например, физическое/психическое здоровье] , имуществе и об их изменениях и любую иную информацию (независимо от того, запрашивал ее Банк или нет), которая может в той или иной степени затронуть интересы Банка или повлиять на его положение как кредитора [Заемщик обязан сообщать Банку любые данные, которые являются/могут оказаться важными для Банка. В данной статье приведено несколько примеров такой информации, однако это не исчерпывающий перечень] в том числе о наличии обременений [т.е. различные ограничения/условия/запрещения, стесняющие лицо в осуществлении его права собственности или иного вещного права (права аренды, например) в отношении объекта имущества, такие как ипотека, аренда, доверительное управление и др.] в отношении любого принадлежащего Заемщику имущества, а также незамедлительно предоставлять Банку полную и точную информацию касательно намерения Заемщика принять на себя дополнительную задолженность [различные обязательства денежного характера] по отношению к третьим лицам;

незамедлительно сообщать Банку в письменной форме о любом изменении своего положения или статуса, влекущем утрату правоспособности [правоспособность — это способность иметь права и нести обязанности. Правоспособность признается за всеми гражданами и возникает с момента рождения гражданина] , или о существенном неблагоприятном событии, которое может повлечь неспособность Заемщика исполнять обязательства по Кредитному договору;

незамедлительно уведомлять Банк о наступлении любого обязательства или события, которое является или может стать (по прошествии времени, после направления уведомления или при сочетании указанных условий) случаем, ведущим к досрочному погашению кредита [такие случаи, в частности, перечислены в статье 4 ниже] ;

обеспечить, чтобы на любой момент времени все требования Банка к Заемщику по Кредитному договору имели, по крайней мере, равную очередность удовлетворения наряду со всеми его необеспеченными обязательствами, кроме обязательств перед кредиторами, требования которых удовлетворяются в преимущественном порядке исключительно в силу нормативных актов [например, требования залогодержателя — лица, которому передано имущество по договору залога, удовлетворяются в преимущественном порядке, т.е. в первую очередь] ; и

не создавать обременений [см. п. 3.2 выше] , ипотеки [залог недвижимого имущества] , залога, права удержания [такое право возникает у лица, которому передана вещь, подлежащая передаче доолжнику, и такое лицо имеет право удерживать эту вещь до тех пор, пока обязательство должника не будет исполнено] любого рода или любого иного вида преимущественных прав в отношении своего имущества, имеющих аналогичные последствия, за исключением тех, которые были созданы и сохраняют силу на дату заключения Кредитного договора и о которых Банк был уведомлен [т.е. все обременения/преимущественные права, возникшие ДО получения кредита, сохраняют силу, однако ПОСЛЕ получения кредита Заемщику запрещено создавать различные обременения в отношении его имущества] .

4. СЛУЧАИ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

В любой момент после наступления какого-либо из нижеперечисленных обстоятельств или событий Банк вправе путем письменного уведомления в адрес Заемщика потребовать немедленного погашения кредита, предоставленного Банком клиенту по Кредитному договору и/или по любой иной сделке. Сумма соответствующего кредита (вместе с причитающимися по нему процентами, комиссиями, штрафами и иными суммами) подлежит погашению Заемщиком в дату направления такого уведомления [в данной статье перечисляются неблагоприятные события/обстоятельства, которые дают Банку право потребовать от Заемщика досрочного погашения предоставленного кредита] .

Заемщик не выплачивает в срок какую-либо сумму, подлежащую уплате им Банк у в связи с кредитом, предоставленным Банком Заемщику в соответствии с Кредитным договором, или в связи с любым иным кредитом, предоставленным Банком Заемщику;

Заемщик надлежащим образом не выполняет или не соблюдает любое иное из своих обязательств по Кредитному договору [в частности, такие обязательства перечислены в статьей 3 выше] или любому иному документу, на основании которого Банк осуществлял кредитование Заемщика, и такое нарушение не устраняется устраивающим Банк образом в течение (14) четырнадцати дней после направления Банком соответствующего уведомления Заемщику [Заемщику дается срок в 14 дней, чтобы исправить допущенные нарушения] ;

какая-либо задолженность Заемщика перед другими кредиторами не погашается в срок, объявлена к погашению или на ином основании становится подлежащей погашению до первоначального срока ее погашения;

заемщик, будучи не в состоянии погашать свою задолженность по мере наступления сроков ее погашения, начинает переговоры со своими кредиторами с целью отсрочки исполнения или прощения долга, либо иного прекращения задолженности Заемщика по любому из его обязательств;

Заемщик вводит Банк в заблуждение путем предъявления или представления ложной или не соответствующей действительности информации вместо достоверной информации, запрашиваемой или требуемой по Кредитному договору;

на имущество Заемщика обращается взыскание или налагается арест; или

Кредитный договор, любой иной документ, подписанный сторонами в связи с Кредитным договором, или договор на банковское обслуживание, заключенный между Банком и Заемщиком, по каким-либо причинам утрачивает свою силу либо расторгается любой из сторон.

5. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Заемщик не имеет права уступать, передавать или иным образом отчуждать либо предпринимать меры, направленные на уступку, передачу или иное отчуждение своих прав или обязательств по Кредитному договору без предварительного письменного согласия Банка. Любая уступка, передача или иное отчуждение Заемщиком любого права или обязательства по Кредитному договору без предварительного письменного согласия Банка ничтожны. Банк вправе уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по Кредитному договору любому третьему лицу без согласия Заемщика. Для целей такой уступки, передачи или иного отчуждения Банк вправе разглашать любому фактическому или потенциальному цессионарию [лицо, которому переходят права требования по Кредитному договору от Банка] или любому иному лицу такую информацию о Заемщике, которую Банк сочтет нужной.

Неосуществление Банком или задержка в осуществлении им какого-либо права или средства правовой защиты [т.е. различные способы защиты прав, например, предъявление иска] по Кредитному договору не является отказом от прав на их осуществление, равно как никакое единичное или частичное осуществление какого-либо права или средства правовой защиты не препятствует любому дальнейшему или иному их осуществлению, либо осуществлению любого другого права или средства правовой защиты. Права и средства правовой защиты, предусмотренные в Кредитном договоре, дополняют, а не исключают права и средства правовой защиты, предусмотренные законом.

Банк вправе использовать положительный остаток денежных средств на любых счетах Заемщика в Банке (независимо от валюты, в которой ведется тот или иной счет) для зачета любых денежных обязательств по Кредитному договору, которые не были надлежащим образом исполнены Заемщиком. Для этих целей Заемщик уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах Заемщика в той или иной валюте, в валюту неисполненного Заемщиком денежного обязательства по обменному курсу, установленному Банком на дату осуществления конвертации [В случае, если средств на рублевом счете (указанном в п. 1.2 выше) Заемщика недостаточно для осуществления всех причитающихся выплат по кредиту, Банк имеет право списывать недостающие средства с других счетов Заемщика, открытых в этом Банке. Средства могут списываться даже в случае, если счета открыты в иной, чем рубль валюте, поскольку Банк может перевести/конвертировать средства с таких счетов в рубли по своему внутреннему курсу и в итоге задолженность Заемщика будет покрыта] .

Заемщик соглашается с тем, что все ценные бумаги [например, акции, вексель, облигации и т.д.] , финансовые инструменты, иные активы и имущество Заемщика, находящиеся или хранящиеся в Банке (действующего в качестве депозитария, брокера, агента или в любом ином качестве), служат обеспечением по любым обязательствам Заемщика перед Банком. Заемщик уполномочивает Банк продавать (или иным способом отчуждать) любые из вышеуказанных активов Заемщика по их текущей рыночной цене (или в отсутствие их текущей рыночной цены — по цене, которую Банк считает обоснованной) и использовать вырученные денежные средства для погашения обязательств Заемщика перед Банком, которые не были исполнены Заемщиком.

Заемщик обязуется возместить Банк у любые требования, расходы, убытки и издержки, понесенные Банком в результате любого неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любых его обязательств по Кредитному договору. При этом Заемщик соглашается оплачивать расходы и затраты, которые несет Банк при осуществлении любых действий или участии в судебных разбирательствах или иным образом, в том числе гонорары юристам и судебные издержки.

Заемщик соглашается с тем, что все разговоры и общение между Заемщиком и представителем Банк а по телефону могут записываться Банком в целях обеспечения безопасности и надлежащего качества услуг и что такие записи могут использоваться в качестве доказательств в любых процессуальных действиях.

Стороны рассматривают информацию, касающуюся Кредитного договора, как конфиденциальную [т.е. информация, которую запрещено разглашать] , однако Заемщик соглашается, что Банк вправе передавать и раскрывать любую информацию, касающуюся Кредитного договора или Заемщика (включая информацию, предоставленную Заемщиком Банк у в связи с Кредитным договором [например, данные, указанные в п. 3.2 выше] ), своим аффилированным лицам [в целом, аффилированные лица — это любые физические и юридические лица, способные оказывать влияние на деятельность Банка] и агентам, а также третьим лицам (включая любые кредитные бюро), по усмотрению любого из них, независимо от местонахождения таковых, для конфиденциального использования (в том числе в связи с предоставлением услуг и продуктов, обработкой данных, статистической отчетностью и управлением рисками, а также в целях подготовки и направления Заемщику коммерческих предложений). Банк и любые его аффилированные лица и агенты или третьи стороны могут также передавать и раскрывать любую такую информацию в соответствии с требованиями соответствующего закона, суда, регулирующего или правоохранительного органа.

Банк может в соответствии со своей обычной практикой вести счета, на которых фиксируются суммы, в то или иное время предоставленные Банком в кредит и подлежащие возврату со стороны Заемщика в соответствии с Кредитным договором. В случае любых процессуальных действий или судебных разбирательств, связанных с Кредитным договором, записи на таких счетах, при отсутствии явных ошибок, являются окончательным подтверждением факта существования и размера обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Если какое-либо из положений Кредитного договора является или становится незаконным, юридически недействительным или не имеющим исковой силы в любом отношении в соответствии с применимым законодательством, это никоим образом не затрагивает и не ущемляет законности, юридической действительности или возможности приведения в исполнение остальных положений Кредитного договора [таким образом, недействительность какого-либо положения Кредитного договора НЕ ведет к недействительности остальных его положений или Кредитного договора в целом] .

Любое уведомление Заемщику может быть направлено почтой по адресу Заемщика, указанному в Заявлении (или по другому адресу, о котором Заемщик письменно уведомит Банк ). Любое уведомление Банк у должно быть доставлено в Банк почтой по адресу, указанному в Заявлении (или по другому адресу, о котором Заемщик будет специально уведомлен), и в отношении подобного уведомления должна быть получена отметка о получении, заверенная подписью уполномоченного представителя Банк а.

Кредитный договор регулируется правом Российской Федерации. Любые споры, разногласия или требования, возникающие в связи с Кредитным договором, передаются на рассмотрение и разрешаются судом по месту нахождения Банк а. Заемщик соглашается на юрисдикцию указанного суда [т.е. на право/полномочия суда разрешать подобные споры] , но такое подчинение не ограничивает (и не толкуется как ограничивающее) право Банк а на возбуждение судебного разбирательства в отношении Заемщика в любом другом суде [т.е. по общему правилу все споры, возникающие в связи с Кредитным договором, должны разрешаться в суде по месту нахождения Банка. Однако Банк имеет право возбуждать судебное разбирательство в любом другом суде по своему усмотрению] .