Ставки по осаго 2012

Оглавление:

Тарифы на ОСАГО в 2012 году могут вырасти на 58%

Рост тарифов на ОСАГО в следующем году.

Тарифы на ОСАГО очень скоро вырастут, возможно, на 58%, правда, сохранятся льготы для определенных категорий граждан. Некоторые компании могут уйти с рынка обязательного автострахования, поскольку не выполняют требования законодательства.

Увеличение страховых выплат по ОСАГО

Как рассказал Павел Бунин в интервью firstnews, минфин подготовил законопроект по увеличению лимитов страховых выплат. Предлагается, что лимит, связанный с причинением вреда имуществу потерпевшего, будет увеличен с максимальных сегодня 120 тыс. рублей до 400 тысяч, а по причинению вреда жизни и здоровью — со 160 тыс. до 500 тыс. рублей. Кроме того, существенно меняется и порядок осуществления страховых выплат при причинении вреда жизни или здоровью.

По словам Павла Бунина, сейчас выплаты производятся только в размере понесенных расходов, а согласно законопроекту, выплаты будут осуществляться в размере фиксированных сумм. В этом случае, если состоится значительное увеличение объема выплат, то, как следствие, произойдёт увеличение тарифов. Среднее увеличение базового страхового тарифа для всех типов транспортных средств может составить 58%.

Рост тарифов из-за убыточности ОСАГО

Как предполагает президент РСА, увеличится базовый тариф, который сегодня составляет 1980 рублей, и который не менялся с 2003 года, в то время как инфляция, по словам Бунина, за этот период составила более 200%. В связи с этим ряд регионов Российской Федерации оказались убыточными по ОСАГО, а некоторые превышают критический порог убыточности в 77%.

Новые требования к страховщикам

По мнению Бунина, будущий год обещает стать годом больших перемен для российского страхования — многим страховщикам предстоит выдержать проверку на прочность, так как с нового года вступают в силу новые требования к уставным капиталам страховщиков. Согласно закону, с 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала страховых компаний, занимающихся ОСАГО, должен составлять 120 млн рублей, а для страховых компаний, имеющих лицензию на перестрахование, — 480 млн. рублей.

Автостраховщики надеются, что все эти перемены окажут на рынок в целом плодотворное влияние.

Калькулятор ОСАГО

Рекомендации от профессионалов, выбирающим страховку потребителям.

Получение полиса ОСАГО: просто, быстро, недорого

Для каждого автомобилиста важно знать, что он в безопасности. При этом важно не только техническое состояние автомобиля, но и гарантии финансовой защиты на случай причинения убытков другим водителям. Самое простое и обязательное, что вы можете сделать для этого – это приобрести полис автострахования (ОСАГО), калькулятор для расчета которого вы найдете на нашем сайте.

Среди прочих полезных сервисов (новости страховых компаний, мнения их клиентов и рейтинги популярности их услуг) теперь вам доступен еще один – расчет стоимости страховки ОСАГО онлайн. Этот простой и универсальный сервис поможет каждому желающему понять, насколько обременительной будет эта страховка для вашего бюджета, и проверить, не обманывает ли вас страховая компания или страховой агент.

Расчет стоимости ОСАГО: калькулятор онлайн устанавливает новые цены

Вы знаете, что каждый человек работает за деньги. И чем лучше он работает, тем больше получает. Эта прогрессивная методика оплаты труда хороша для вас, но обременительна для вашего кошелька. Ведь каждый раз, когда вы просите менеджера выполнить расчет стоимости полиса ОСАГО и затем оформляете страховку, вы де-факто оплачиваете услуги. Думаете, что сэкономить на этом нельзя? Можно! Воспользуйтесь возможностью посчитать на калькуляторе ОСАГО в сети Интернет и просто сравните цифры. Разница может оказаться значительной.

Многие компании приветствуют самостоятельность клиентов, расширяют возможности доступа к своим услугам через Всемирную сеть и предлагают хорошие скидки на онлайн-заказы. Предложенный в данном разделе калькулятор автострахования ОСАГО поможет вам сравнить предложения от известных страховщиков, выбрать самое правильное и заказать полис с доставкой на дом.


Онлайн калькулятор ОСАГО 2012: руководство к действию

Тем, кто в первый раз оформляет страхование автомобиля (ОСАГО), калькулятор будет хорошим другом. Он поможет выбрать самое выгодное предложение на рынке и максимально сэкономить на страховке. Тем, кто далеко не впервой приходит рассчитать ОСАГО, онлайн калькулятор будет хорошим советником, позволив выполнить непредвзятое сравнение цен различных компаний. И для каждого из вас калькулятор ОСАГО даст мотивацию купить полис с теми же условиями, что и обычно, но дешевле.

Попробуйте сделать расчет и проверьте, как много знает калькулятор ОСАГО: новые тарифы, условия выплат, цены на страховки во всех компаниях вашего города. Он сможет рассчитать полис ОСАГО абсолютно для каждой марки машины, потратив на это не более, чем 15 секунд. И вам не надо идти в офис, скучать в длинной очереди, отпрашиваться с работы, чтобы узнать сколько стоит ОСАГО. Калькулятор в сети Интернет доступен круглосуточно из любой точки планеты и готов рассчитать все варианты страхования, не сделав ни единой ошибки.

Если вам нужно рассчитать страховку ОСАГО, калькулятор 2012 попросит от вас пошагово заполнить графы и выдаст вам результат. Даже если у вас в настоящий момент нет под рукой техпаспорта, вы можете ввести приблизительные данные и все равно получить результат с нужной степень точности.

Также вы можете ознакомиться с нашим форумом, обсудить расчет ОСАГО, тарифы 2012, калькулятор и его работу, оставить отзывы об услугах компании, которую вы выбираете или услугами которой уже пользуетесь..

Мы надеемся, что наша работа будет вам полезна. Если вам нужно оформить страхование ОСАГО, рассчитать стоимость на калькуляторе вы всегда можете у нас, после чего сравнить результат с тем, что предлагают вам страховые компании или их агенты.

ОСАГО: руководство по эксплуатации

Выберите тип транспортного средства

Что такое ОСАГО и от чего оно защищает автовладельца?

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Название говорит само за себя:

«Обязательное» – значит по Закону РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» каждый водитель на дороге обязан иметь при себе страховой полис ОСАГО. Отсутствие страховки считается нарушением закона и влечет административное наказание.
«Страхование ответственности» означает, что страхователь защищает не собственный автомобиль, а имущество и здоровье людей, пострадавших в аварии, виновником которой он оказался. Полис избавляет виновника ДТП от расходов, связанных с компенсацией ущерба пострадавшим, одновременно гарантируя последним полное или частичное возмещение ущерба.

Калькулятор ОСАГО – расчет стоимости онлайн

Коэффициенты, применяемые при расчете страхового взноса по ОСАГО, устанавливаются Банком России. Они одинаковы для всех страховых компаний, но с 11 октября 2014 года автостраховщикам разрешено самостоятельно определять размер базовых ставок, правда, в строго оговоренных законом пределах. Калькулятор ОСАГО позволяет автовладельцу узнать, какие страховщики предлагают наиболее конкурентные тарифы в его населённом пункте. Чтобы рассчитать цену страховки онлайн, потребуются сведения о машине, её собственнике, а также допущенных к управлению гражданах, если договор оформляется на условии ограничения списка водителей.

Калькулятор ОСАГО расчет и онлайн покупка по 50 компаниям.

Выберите тип ТС

Коэффициенты, применяемые при расчете стоимости ОСАГО

В соответствии с Законом об ОСАГО, при расчете стоимости полиса используются базовые тарифы, которые последовательно умножаются на ряд коэффициентов:

  • Кт – территориальный коэффициент. Определяется по месту регистрации собственника ТС (для физических лиц) или месту регистрации предприятия (для юридических лиц). Для крупных городов Кт существенно больше, чем для небольших населенных пунктов.
  • Квс – коэффициент возраста и стажа вписываемых водителей. При возрасте старше 22 лет и стаже более трех лет применяется Квс равный единице. Для остальных водителей Квс намного выше.
  • Км – коэффициент мощности (для легковых автомобилей). Чем больше мощность двигателя, тем выше Км.
  • Кс – коэффициент периода использования ТС.
  • Кбм – коэффициент бонус-малус.

Чтобы узнать, сколько стоит страховой полис, автовладельцу достаточно ввести в поля калькулятора соответствующие данные, после чего останется обратиться в выбранную компанию. Страхователь вправе использовать любой из следующих вариантов оформления полиса.

  • При личном визите в офис страховой компании.
  • Через сайт страховщика (электронное ОСАГО).

ОСАГО в России. Особенности отечественного обязательного автострахования

В отличие от Европы, где страхование автогражданской ответственности существует уже не один десяток лет, в России Закон об ОСАГО начал действовать сравнительно недавно – с 1 июля 2003 года. Среди особенностей отечественного обязательного автострахования стоит выделить следующие моменты.

  • Правила страхования ОСАГО и тарифы регулируются Правительством и Центробанком РФ.
  • Как и в большинстве западных стран, в российском ОСАГО существуют такие понятия, как «Европротокол» и «Прямое возмещение». «Европротокол» дает возможность страхователю при мелком ДТП получать страховые выплаты в СК, минуя обращение в органы ГИБДД. «Прямое урегулирование» – это обязанность обращаться за возмещением ущерба непосредственно в свою страховую компанию (а не в компанию виновника) в случае, если в результате аварии повреждено не более двух транспортных средств и не пострадали люди. При этом оба участника ДТП должны быть застрахованы по ОСАГО. Долгое время большим недостатком отечественного «прямого возмещения» являлось то, что оно было альтернативно (в отличие от европейского безальтернативного). То есть пострадавшая сторона могла выбирать, куда обратиться за выплатой: к своему страховщику или в СК виновника. Но свобода выбора зачастую оборачивалась против автовладельца, потому что страховые компании стремились отправить пострадавшего в другую СК. Поправки в Закон об ОСАГО, действующие с 2 августа 2014 года, изменили сложившуюся ситуацию.
  • При страховании ОСАГО действует система скидок за безаварийность, именуемая «бонус-малус». За каждый безаварийный год полагается скидка 5%. При наличии аварий по вине автовладельца взнос увеличивается в зависимости от числа ДТП в предыдущем страховом году.

Особенности тарификации ОСАГО

Эффективность ОСАГО для водителей и страховщиков в значительной степени зависит от применяемой системы тарифов. Правильная тарификация крайне важна, ведь страхование ОСАГО, в отличие от добровольного КАСКО, является обязательным и полностью исключает выбор рисков.

В начале октября 2014 года были впервые изменены действующие базовые тарифы по ОСАГО, а 12 апреля 2015 года Центробанк повторно поднял размер базовых ставок. При этом был значительно расширен тарифный коридор. Кроме того, 1 апреля 2015 года был изменен коэффициент территории для отдельных областей и населенных пунктов.

Повышение тарифов в первую очередь обусловлено увеличением страховых сумм. В настоящий момент максимальная выплата за причинение вреда имуществу составляет 400 000 рублей на каждый поврежденный автомобиль, а максимально возможное возмещение за вред жизни и здоровью каждого потерпевшего составляет 500 000 рублей. Наряду с увеличением лимитов ответственности страховщиков на рост тарифов повлияли:

  • Высокий уровень инфляции.
  • Растущая стоимость медицинских услуг.
  • Рост цен на запчасти и ремонтные работы.

Как добиться оптимальной стоимости ОСАГО?

Может показаться, что невозможно сэкономить на полисе ОСАГО. Однако есть несколько вполне легальных способов, которые помогут максимально оптимизировать стоимость «автогражданки» (это легко можно рассчитать и проверить онлайн на калькуляторе ОСАГО):

  1. Кт (территориальный коэффициент), применяемый при расчете страховки, определяется по месту прописки собственника транспортного средства. За любой автомобиль можно платить в год на порядок меньше, если переоформить его на родственника, который прописан в небольшом населённом пункте.
  2. Правила ОСАГО не предусматривают возможность страхования автомобиля в рассрочку, но всё-таки она возможна. В «автогражданке» есть такие понятия, как срок страхования и период использования ТС. Срок страхования – всегда год. Период использования может составлять несколько месяцев. Если автовладелец заключает договор на полгода, он оплачивает 70% от годовой стоимости страховки. Для продления действия полиса на оставшиеся полгода нужно доплатить 30%.
  3. Иногда при внесении в полис ОСАГО «аварийного» водителя дешевле оформить договор на условии «неограниченного количества допущенных к управлению лиц». Повышающий коэффициент для водителя с «неблагоприятной страховой историей» может достигать 2,45. А коэффициент за «неограниченную» страховку составляет 1,8. В такой ситуации выгодней купить полис «без ограничений».

Федеральный закон «Об ОСАГО» и Правила страхования ОСАГО

Все аспекты обязательного автострахования регулируются двумя основными правительственными документами: Федеральным законом «Об ОСАГО» и Правилами ОСАГО. Правила в сжатой форме излагают основные положения Закона, на основании которых работают страховые компании.
Основные положения Закона определяют в числе прочего:

  • Условия и порядок осуществления страхования ОСАГО.
  • Максимально возможные лимиты ответственности, то есть предельные суммы возмещения в случае ДТП.
  • Порядок заключения и расторжения договора обязательного страхования.
  • Обязанности страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая.
  • Особенности расчета размера страхового возмещения и срок, в течение которого страховая компания обязана произвести выплату либо мотивированно отказать.
  • Полномочия профессионального объединения страховщиков – Российского Союза Автостраховщиков (РСА).
  • Порядок получения компенсационных выплат при банкротстве страховой компании.
Это интересно:  Новый человек паук игра требования

Изменения, внесенные в закон за период его существования

С момента вступления в силу в 2003 году Закон об ОСАГО и Правила ОСАГО не раз претерпевали изменения, которые были направлены на совершенствование отечественной «автогражданки». Что-то удалось улучшить, но спорных моментов и недостатков остается более чем достаточно. Так, например, в марте 2009 года в Закон были введены понятия «Европротокол» и «Прямое возмещение». Но эти поправки, призванные приблизить российское ОСАГО к европейским нормам, по ряду причин пока так и не «заработали» в полной мере.
Наиболее же «революционными» изменениями в законе об ОСАГО за период его существования можно считать:

  • Поправку, которая «отвязала» скидки по ОСАГО от транспортного средства, после чего страховщики стали присваивать Кбм каждому конкретному водителю безотносительно авто. Ранее существовала абсурдная ситуация: при смене ТС скидка за безаварийность у водителя терялась.
  • ДТП, произошедшее на внутренней территории предприятия, стало признаваться страховым случаем.
  • Сокращение минимального периода использования ТС до трех месяцев (для физлиц).
  • Целый ряд поправок был внесен в 2012 году в связи с изменениями прохождения техосмотра. В итоге техосмотр был заменен на диагностическую карту, которую необходимо предъявить при заключении договора ОСАГО.
  • С января 2013 года действует единая для всех страховщиков информационная база ОСАГО.

Радикальные изменения были внесены в Закон об ОСАГО в 2014 году. Среди них можно выделить:

  • Уменьшение срока рассмотрения заявления о выплате до 20 календарных дней (кроме праздников и выходных).
  • Возможность получения возмещения не только деньгами, но и посредством ремонта на СТОА.
  • Необходимость процедуры досудебного разрешения спорных ситуаций по ОСАГО.
  • Увеличение размеров максимальной выплаты и отмена общего лимита выплаты.
  • Увеличение лимита выплат по «Европротоколу».
  • Снижение до 50% показателя максимально допустимого износа машины.

Еще одно радикальное новшество ввели в начале 2017 года. С 1 января все страховые компании с лицензией на ОСАГО обязаны продавать электронную «автогражданку». Эти мера призвана решить проблему навязывания дополнительных услуг и сделать невозможным безосновательный отказ в оформлении страховки.

Отзывы о страховании ОСАГО в различных компаниях

Многие автовладельцы подходят к выбору страховщика весьма легкомысленно, мотивируя это тем, что «стоимость почти везде одинаковая». Также они часто приводят в качестве аргумента тот факт, что даже если страховая компания разорится, то полис все равно будет действовать.

Между тем, разумнее купить ОСАГО в надежной компании, чтобы не оказаться обладателем фальшивого бланка, ведь в таком случае компенсировать ущерб придется за свой счет.

При выборе страховой компании стоит руководствоваться отзывами о страховании ОСАГО . Чтобы правильно оценить предлагаемую в отзывах информацию, важно учесть три момента:

  • Люди более склонны описывать негативный опыт, поэтому отрицательных отзывов всегда больше, чем положительных.
  • Уровень сервиса и добросовестность сотрудников одной и той же страховой компании в разных регионах могут существенно отличаться.
  • Важно, чтобы отзывы о страховании ОСАГО были свежими. Комментарии за 2015 год никак не могут быть актуальны в 2018 году.

Выбирая компанию, стоит узнать мнение друзей, знакомых или родственников, которые уже имели реальный опыт получения выплат и способны оценить деятельность местного филиала той или иной страховой компании. Разумеется, лучше избегать небольших и малоизвестных страховщиков. Обращение в крупную и солидную фирму с высоким рейтингом надежности (например, в «Росгосстрах», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантию», «ВСК») гарантирует, что автовладелец избежит лишних трудностей при оформлении выплаты.

Лимит на выплаты

Средний размер выплаты по ОСАГО составляет 23824 руб., и самая низкая средняя выплата из компаний первой десятки у «Росгосстраха» (20248 руб.). Больше всех по ОСАГО платит «Ингосстрах», его средняя выплата – 30602 руб.

Сейчас в Думе находится пакет поправок Минфина, где чиновники, в частности, предлагают повысить планку лимита выплат по поврежденному в ДТП имуществу с нынешних 120000 до 400000 руб., а по вреду жизни и здоровью – со 160000 до 500000 руб. По мнению гендиректора компании «Согласие» Эльнура Сулейманова, лимит возмещения по жизни и здоровью недостаточен, стоимость человеческой жизни при ДТП оценивается очень низко, поэтому эти лимиты нужно увеличить до 2 млн руб., как в других обязательных видах страхования. В ОСАГО сейчас такая страховая сумма пока невозможна, так как потребуется более чем трехкратное увеличение страхового тарифа, парирует первый вице-президент «Росгосстраха» Дмитрий Маркаров. Единственная возможность выровнять данный закон по страховой сумме – серьезное снижение числа и тяжести ДТП. А это уже общегосударственная задача, говорит страховщик.

Недавно Минфин предложил правительству увеличить эти лимиты поэтапно: на первом этапе через три месяца после вступления закона в силу увеличить лимиты по «железу», а через год – по жизни и здоровью. По оценкам страховщиков, тарифы ОСАГО на первом этапе должны вырасти на 30%, а на втором – еще на 20%. Но расчеты страховых компаний явно завышены – достаточно посмотреть на среднюю сумму выплаты по ОСАГО, чтобы понять, что такого роста тарифов не будет, уверяют в Минфине. Конечно, намного комфортнее продавать услугу, которая защищает клиентов от большего количества рисков, особенно в крупных городах, говорит вице-президент группы «Ренессанс страхование» Федор Воронин: «Но это всегда уравновешивается введением более высоких тарифов».

В 2003 г. лимита по «железу» хватало более чем на 95% убытков, напоминает Маркаров, сегодня же эти лимиты могут быть достаточными не более чем в 60% случаев. Соответственно, лимит в 400000 руб. также приведет к тому, что более 95% убытков будут этим лимитом покрываться.

Мы платим за моторное страхование в целом существенно больше, чем в европейских странах, напоминает главный редактор журнала «Русский полис» Вадим Демченко. Да, у нас намного выше аварийность и чудовищная смертность на дорогах. Но одновременно – совершенно дикие по размерам затраты на ведение страховых дел и размеры комиссионных вознаграждений посредникам. «При правильной организации этих сегментов и нынешних затратах автовладельцев можно существенно поднять лимиты покрытия, – убежден Демченко. – Лимит по «железу» должен покрывать стоимость тотального убытка по 85–90% автопарка региона. Может быть, имело бы смысл сделать его разным для различных регионов».

Что касается покрытия по жизни и здоровью, то оно унизительно низкое, категоричен Демченко. «Мы видели уже попытки самосуда граждан над виновниками ДТП с человеческими жертвами. Здесь я бы предложил две вещи: как можно скорее переходить к выплате по так называемой «реальной стоимости человеческой жизни». В Германии величина совокупного лимита («железо» + жизнь и здоровье) составляет 7,5 млн евро», – приводит пример он.

Ценник на полисе

Базовый тариф ни разу не менялся, а поправочные коэффициенты к ним (по возрасту, стажу водителя, мощности автомобиля, территории его использования и т.д.) корректировались лишь дважды, в 2009 и 2011 гг., напоминает президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин. Инфляция за это время составила более 200%, литр бензина подорожал с 12 руб. в 2003 г. до 27 руб. в 2011 г., а стоимость ремонтных работ выросла почти в 2,5 раза. По мнению страховщиков, тарифы ОСАГО должны увеличиваться поэтапно, соразмерно инфляции, говорит Бунин.

ОСАГО – социально значимый вид страхования, у него наибольшее проникновение среди остальных. Поэтому резкое повышение базовой ставки, лимитов и, соответственно, тарифов может вызвать массовое недовольство, признает руководитель управления методологии обязательных видов «Альфастрахования» Денис Макаров. Избежать недовольства автомобилистов можно, вводя повышение тарифов постепенно, допустим, на 25% в год, и вводя повышенные лимиты – допустим, с 2015 г; в этом случае страховщики смогут накопить резервы для последующих выплат по повышенным тарифам, считает Макаров.

Структура автопарка кардинально изменилась и объективно и тариф, и коэффициенты давно надо менять, согласен Демченко. Но информационной политикой страховщики загнали в безвыходное положение не только себя, но и Минфин, продолжает он: они столько «натемнили» в вопросе «цены на ОСАГО», комиссионных вознаграждений посредникам, уровня убыточности и т.д., что эта тема становится очень тяжелой для взвешенных решений.

Отсутствуют действительно независимые инфраструктурные институты, которые могли бы сделать квалифицированный анализ статистики и предложить изменения базовых показателей и условий. Поэтому надежда лишь на Минфин, говорит Демченко.

Нынешние тарифы адекватны действующим условиям и лимитам в ОСАГО, считает заместитель гендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов. Другое дело, что сами по себе эти лимиты никого уже не устраивают. В идеале, продолжает он, когда-нибудь надо вообще отказаться от лимитов, поскольку они всегда будут кого-то не устраивать.

По мнению Маркарова из «Росгосстраха», в зависимости от итогового варианта обсуждаемых лимитов базовый тариф должен быть увеличен на 50–70%. «От этого выиграют в первую очередь потребители, поскольку уровни возмещений станут намного более адекватными», – объясняет он.

Решение в коридоре

В поправках Минфина предусмотрено введение ценового коридора, когда есть нижняя и верхняя планка тарифа и страховщики продают полисы по цене, которая укладывается в эти рамки. Страховщики считают, что отпускать тарифы на свободу еще рано. Хотя определенные положительные идеи в этой инициативе есть, ведь это своего рода попытка создания некоторой конкуренции на рынке ОСАГО, рассуждает Сулейманов из «Согласия». Но, предупреждает он, мелкие компании начнут продавать страховки по нижней планке, чем клиенты будут с удовольствием пользоваться, но насколько платежеспособны эти мелкие страховые компании – большой вопрос. И страховой рынок, и потребители не готовы к подобным изменениям, считает Сулейманов.

В следующем году только будут запущены ряд ключевых информационных систем, которые позволят значительно повысить прозрачность рынка и, в частности, обеспечить статистику для актуарных расчетов, напоминает гендиректор СГ МСК Сергей Савосин. При этом на накопление данных с требуемым качеством нужно еще несколько лет, отмечает Савосин. Кроме того, не до конца решен вопрос эффективного контроля и регулирования финансовой устойчивости страховщиков ОСАГО. Обязательным условием тарифного коридора является финансовая устойчивость всех участников. В противном случае обязательства самых рисковых будут покрываться за счет отчислений самых добросовестных. Это обстоятельство также усиливает аргументацию неготовности отечественного рынка ОСАГО к немедленному введению тарифного коридора. Также стоит отметить, что администрирование ОСАГО с дифференцированными тарифами и покрытием будет дороже, т.е. это будет дополнительной нагрузкой на бизнес, резюмирует Макаров из «Альфастрахования».

«Любая идея, которая сможет снизить затраты страхователей, должна использоваться», – настаивает Демченко из «Русского полиса». Но, оговаривается он, учитывая невысокую эффективность страхового надзора за демпингующими компаниями в прошлые годы, нужно дополнить коридор усилением надзора. Например, тех, кто готов работать по модели тарифного коридора, перевести на ежедневную отчетность перед страховым надзором.

Стенания об убыточности

Делая заявления о необходимости пересмотра тарифов и коэффициентов к ним, страховщики ссылаются на убыточность бизнеса ОСАГО. Но никто из 10 лидеров рынка не назвал конкретные цифры своей убыточности, лишь «Альфастрахование» и «Альянс» отметили, что комбинированный коэффициент (разница между сборами и выплатами с учетом расходов на ведение дел, отчислений в РСА и т.п.) у них выше 100%. «Есть страховые компании, где ведется добросовестный учет своих обязательств, а есть страховщики, где так называемый «ввод полисов в IT-систему» отстает от реального времени на месяц и более. Как такой страховщик может балансировать свои обязательства? И все ли полисы вводятся или только те, по которым возникают убытки?» – говорит Демченко. К сожалению, тучные предкризисные годы многими были упущены и бизнес-процессы приходится налаживать в условиях жизни с колес, которая и является основной причиной кассовых разрывов, а значит, демпинга, высоких комиссий в ОСАГО, отмечает Демченко.

Кроме того, страховщики не раскрывают в отчетности уровень инвестиционного дохода по ОСАГО – т.е. сколько они зарабатывают на размещении средств от проданных полисов, отмечает заместитель гендиректора «Эксперт РА» Павел Самиев: в отчетности этого нет и ФСФР этого не видит.

Хит-парад проблем

Одна из основных проблем, которая решается, как правило, только в суде, – занижение суммы страховой выплаты, рассуждает председатель совета директоров аудиторско-консалтинговой группы «МЭФ-аудит» Эхтибар Мустафаев. Согласно правилам ОСАГО «восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен», а средние по региону цены можно определить по-разному, так как единой методики или отсылочной нормы в правилах не существует.

Корень этой проблемы – в отсутствии единой методики оценки ущерба, а также единых справочников, используемых при расчете величины ущерба, отвечает Савосин из СГ МСК. Сейчас ведется работа по утверждению такой методики в целях стандартизации подходов и избегания споров относительно размера ущерба. Опыт более развитых рынков показывает, что профсоюзы страховщиков эффективно организуют работу по разработке и актуализации таких методик и справочников и споры относительно размера ущерба сходят на нет. К этому надо стремиться и российскому страховому рынку, продолжает Савосин.

К сожалению, многие клиенты не знают, что правила ОСАГО предусматривают выплаты с учетом износа по замененным запчастям, отмечает Воронин из «Ренессанс страхования»: «Мы не говорим, что это справедливо, но, учитывая средний возраст автопарка в нашей стране, переход на выплату без учета износа будет слишком дорого стоить. Тем более этой проблемы при наличии полиса каско не существует». У «Альянса» высокие выплаты по ОСАГО и, к сожалению, сейчас ситуация такова, что оспаривание выплат, в том числе в суде, превратилось в отдельную отрасль «бизнеса», которая поставила судебные выплаты на поток, сетует директор по страхованию автогражданской ответственности «Альянса» Андрей Антохонов.

Это интересно:  Договор найма с дополнениями

Еще одна проблема, с которой могут столкнуться клиенты, – отказ в приеме документов на выплату, говорит Мустафаев из «МЭФ-аудита». Страховщик может обосновать отказ необходимостью уточнений и проверок наличия полисов виновника ДТП в базах данных. Внедрение безальтернативного прямого возмещения убытков (ПВУ), когда пострадавший в ДТП обращается к своему страховщику, а не в компанию виновника, решит эту проблему, уверяет Савосин. Страховщик будет принимать документы у своего страхователя по всем страховым случаям и урегулировать данный убыток с компанией виновного в причинении ущерба. Проблема отказа в приеме документов возможна только в случае, когда ПВУ является опцией, а не обязательным вариантом урегулирования, настаивает он.

Тарифы ОСАГО изменяются: для кого, насколько, как сэкономить?

В среду, 20 июля 2011 года опубликовано постановление Правительства России, изменяющее тарифы ОСАГО. Рассчитывать их стоимость будут по-новому в большинстве регионов страны. Kolesa.ru определяют самых пострадавших от нововведений россиян, расстраиваются вместе с хозяевами малолитражек и сообщают, как успеть застраховаться по старым ценам.

Когда новые тарифы фактически вступят в силу?

В среду, 13 июля Правительство РФ своим постановлением внесло изменения в страховые тарифы ОСАГО. Через неделю, 20 июля «Российская газета» опубликовала постановление, которое вступит в законную силу еще семь дней спустя, то есть 28 июля 2011 года.

Можно ли успеть оформить полис по старым тарифам?

До 28 июля у вас еще есть несколько дней, сейчас еще можно продлить срок действия договора ОСАГО по старым расценкам, причем в любой компании. Некоторым категориям граждан (каким – читайте ниже) это может быть особенно выгодным.

Гораздо сложнее ответить на другой вопрос: можно ли приобрести по старым тарифам новый полис, срок действия которого начнется после 28 июля? Например: срок действия полиса истекает 1 октября 2011 года, и вы сейчас – в июле – хотите продлить его действие на год (до 01.10.2012).

Основная «заковыка» в следующем: тариф ОСАГО зависит в том числе и от вашей безаварийной езды. Если вы оформите полис «вперед», а затем (не дай Бог) станете виновником ДТП, стоимость нового полиса автоматически должна будет увеличиться.

Поэтому страховщик, скорее всего, не захочет рисковать и откажет вам в таком оформлении – формально он имеет на это право, хотя закон и не оговаривает сроки оформления. Максимум на что вы можете рассчитывать в большинстве страховых компаний – успеть купить по старым тарифам новый полис, срок действия которого начнется в течение месяца — до 01 сентября 2011 года. (При этом покупать этот полис все равно надо сейчас – до 28 июля).

Если же (и снова, не дай Бог) вы окажетесь виновником ДТП в августе 2011 года, повышающий коэффициент «настигнет» вас уже в 2012 году.

Где изменились коэффициенты?

В большинстве субъектов РФ полисы ОСАГО подорожали – в 177 городах и 62 регионах. Но есть и исключения — в 6 городах и 6 регионах коэффициент понижен, а для 116 городов и 10 регионов он и вовсе остался на прежнем уровне. Полный список новых тарифов по городам и регионам вы сможете найти здесь.

Между прочим, в некоторых городах теперь действует максимальная, удвоенная ставка. Помимо Москвы (раньше удвоение было только там) теперь этот список дополняют неблагополучные с аварийной точки зрения Тюмень (местный коэффициент увеличился с 1.3 до 2.0!), Пермь, Казань, Челябинск и Сургут.

Повышающие коэффициенты для Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области остались без изменений и составляют 2; 1.8 и 1.7 соответственно.

Почему изменилась цена?

Основной причиной повышения тарифов ОСАГО является инфляция, которая с 2003 года составила 200%. Глава Российского союза автостраховщиков Павел Бунин отметил, что «в связи с этим, целый ряд регионов был убыточен».

В интервью «РГ», он пояснил, что показатели работы страховых компаний, занимающихся ОСАГО, связанные с уровнем выплат, «превышают критический порог убыточности в 77 процентов». По данным российского союза автостраховщиков (РСА), по итогам 5 месяцев 2011 года такая ситуация наблюдается у 29 страховых компаний, при этом их число постоянно растет. Среди регионов с убыточным ОСАГО Свердловская область, республики Дагестан, Башкортостан и Татарстан, Ульяновская, Мурманская области и ряд других субъектов РФ.

Как сообщил «Колесам» директор управления андеррайтинга автострахования Северо-западного дивизиона «Ренессанс страхование» Денис Чигарев, в Санкт-Петербурге коэффициент не изменился. По его данным ОСАГО осталось убыточным (более 100%) для маршруток и прочего общественного транспорта, а также мотоциклов.

Как изменились тарифы ОСАГО 2011?

Коэффициенты к тарифам по ОСАГО, определяющие их итоговую стоимость, повышены в том числе в зависимости от возраста и стажа водителя, мощности двигателя автомобиля и количества лиц, допущенных к управлению.

Итак, если к управлению автомобилем допущено неограниченное число лиц, то коэффициент для такого автомобиля отныне составляет 1,8 (ранее был 1,7).

По возрасту водителя:

— Новый коэффициент для водителя возрастом до 22 лет со стажем вождения до 3 лет повышен до 1,8 (был 1,7).
— Для лиц старше 22 лет со стажем вождения до 3 лет — до 1,7 (был 1,5).
— Для водителей до 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет — до 1,6 (был 1,3).

По мощности автомобиля:

— Коэффициент для автомобилей мощностью 50-70 лошадиных сил вырос до 1 (был 0,9).
— Для машин мощностью от 70 до 100 лошадиных сил включительно — до 1,1 (был ровно 1).

Кого миновало подорожание тарифов ОСАГО?

Беглая оценка изменившихся тарифов однозначно определяет группу «невезунчиков»: новые расценки наиболее заденут интересы молодых водителей и собственников машин мощностью до 100 лошадиных сил. Опытные водители старше 22 лет, да еще и на мощных автомобилях, в большинстве случаев будут оформлять полис по старым (или незначительно увеличившимся – из-за региона) коэффициентам.

Однако, в некоторых случаях подорожание полиса получается очень существенным. Например, житель Петрозаводска, владелец 70-сильных «жигулей» получивший права три с половиной года назад накануне своего 22-летия получит совсем неприятный подарок. Его коэффициент увеличивается по всем позициям: возрасту, стажу, мощности автомобиля и региону (с 1.0 до 1.3)!

Так что тем, у кого срок действия нынешнего полиса истекает в ближайшие недели (а то и месяц-два) имеет смысл вооружиться калькулятором: возможно, заказав новый полис ОСАГО раньше, чем закончится старый, получится сэкономить.

Зачем подорожал полис?

Эксперты уверены, что постановление сделает приемлемой убыточность большинства ранее проблемных регионов и категорий водителей. Таким образом, мотивация страховщиков работать в разных регионах будет одинаковой.

Также основная цель увеличения тарифов ОСАГО – повысить размеры страховых выплат, которые в нынешнем виде часто не покрывают причиненный вред ни здоровью, ни автомобилю.

Насколько повысились выплаты по ОСАГО-2011?

Выплаты по разделу «вред жизни и здоровью» увеличатся до 500 000 рублей (сейчас 160 тысяч рублей) и по разделу «ущерб транспортному средству» до 400 тысяч рублей (сейчас 120 тысяч рублей). Это, согласитесь, существенная разница.

Напомним, что по новым правилам прохождения техосмотра, без него полис ОСАГО будет получить невозможно.

История вопроса:

Полис обязательного страхования автогражданской ответственности появился в России 1-го июля 2003 года и уже к началу 2004 большинство автомобилистов оформили его.

В 2005 году Российский Союз Автостраховщиков вводит выплаты из компенсационного фонда в связи с отзывом лицензии и банкротством страховой компании, выдавшей полис ОСАГО.

2006 год – в начале года впервые значительно изменились тарифы ОСАГО.

2008 год – в марте до 160 000 рублей увеличили лимит по ущербу жизни и здоровью.

2009 год – в марте ввели систему прямого возмещения убытков и упрощенного оформления ДТП (Европейский протокол).

В ноябре прямое урегулирование распространилось на все полисы ОСАГО (а не только оформленные после 1 марта 2009 года).

Тарифы ОСАГО в 2014-2015 году

Утвержденные изменения стоимости ОСАГО — 2014-2015

Последнее изменение тарифов ОСАГО (апрель 2015 года):

  • Повышение базового тарифа по ОСАГО в 2015 году
  • Повышение базового тарифа по ОСАГО в 2015 году
  • Расширение тарифного коридора до 20%
  • Повышение территориальных коэффициентов по ОСАГО (КТ)

Предыдущие изменения тарифов ОСАГО:

(октябрь 2014 года)

(июль 2011 года)

Предложения по корректировке страховых тарифов по ОСАГО (2015)

Экономическое обоснование тарифов ОСАГО и международный опыт

ОСАГО калькулятор 2015

Cтоимость ОСАГО в 2015 — график изменения

Принятые Государственной Думой поправки в Закон об ОСАГО достаточно четко определяют график изменения тарифов по ОСАГО на ближайшие годы:

  • 1 апреля 2015 года повышаются страховые суммы по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП и базовые тарифы ОСАГО будут пересмотрены еще раз.
  • Последующее изменение тарифов произойдет не ранее 1 апреля 2016 года.
  • Все последующие изменения тарифов ОСАГО могут производиться не ранее чем через год после утверждения предыдущих.

Изменения базового тарифа по ОСАГО в 2015 году

Ниже приведена таблица изменений базовых страховых тарифов по ОСАГО в 2015 году.

Пример роста стоимости полиса ОСАГО для среднестатистического* гражданина РФ в 2015 году

*) старше 22 лет, опыт вождения более 10 лет, 1 ДТП за 10 лет

Кого наиболее заметно коснулось повышение тарифов по ОСАГО в 2015 году?

Среднее повышение стоимости полиса ОСАГО для среднестатистического гражданина РФ (старше 22 лет, опыт вождения более 10 лет, 1 ДТП за 10 лет, КТ=1,3):

  • Для старых и малолитражных ТС: 1000 руб
  • Для новых, но дешевых ТС: 1100 руб
  • Для ТС среднего класс: 1200 руб

Среднее повышение стоимости полиса ОСАГО для опытных и безубыточных водителей: 600-700 руб

Наиболее заметно повышение скажется на следующих категориях водителей:

  • Владельцы дорогих и мощных ТС: 1600 руб (среднее значение)
  • Виновники 2х и более ДТП в год: 3000 руб (среднее значение)
  • Молодые и неопытные: 2800 руб (среднее значение)

Cтоимость ОСАГО в 2014 — график изменения

Принятые Государственной Думой в июле 2014 года поправки в Закон об ОСАГО были реализованы в следующих поправках в тарифы ОСАГО:

  • 1 сентября 2014 года вступила в силу поправка, устанавливающая тарифный коридор для полисов ОСАГО — для базовых тарифов должно быть установлено минимальное и максимальное значение, в пределах которых страховщики вправе самостоятельно определять тарифы. Базовые тарифы и поправочные коэффициенты по ОСАГО теперь будет устанавливать Банк России.
  • с 11 октября 2014 года изменение порядка страхования по ОСАГО прицепов — коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (КПР).
  • с 11 октября 2014 года повышены базовые тарифы в связи с повышением страховых сумм по возмещению вреда имуществу в договорах ОСАГО, а также из-за снижения максимального процента износа заменяемых деталей.

Повышение базового тарифа по ОСАГО в 2014 году

Повышение тарифов коснулось только базовых тарифных ставок (значения поправочных коэффициентов меняться не будут).

Базовые тарифные ставки повышены в пределах тарифного коридора:
— минимальные значения на 23,2%
— максимальные значения на 30%
.

Ниже приведена таблица изменений базовых страховых тарифов по ОСАГО.

Примечание. Категория транспортного средства определяется согласно сведениям, указанным в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации транспортного средства, с учетом информации, указанной страхователем в заявлении на страхование, об использовании транспортного средства с прицепом или без прицепа. В случае если в документе, на основании которого определяются сведения о транспортном средстве, имеются расхождения между категорией и типом транспортного средства, при определении базового страхового тарифа следует руководствоваться данными о категории транспортного средства.

Комментарии страховых агентов:

Не завышайте тарифы по ОСАГО, так как в регионе на русскую ТС страховка стоит без скидок 1980, а в Федеральных- городах — 12 т.р. Естественно суммы сборов Страховых премии выше в столицах, а не в регионах! Просто нужно придумать остаточный коэффициент по КБМ — бонус-малос сделать его Максимум буквой М обозначен и Минимум скажем 0,55 и ниже скидки по водителям не применять!! Еще во многих компаниях страховым агентам обнулили зарплату по полисам осаго, что является грубейшим нарушением договоров ГПХ или договоров Подряда, так как агент работает на % от сделанного договора, таким образом Страховая компания получает прибыль себе, не платит з.п. за проделанную работу своему работнику как агенту, и уж тем более как штатному работнику которого посадили только на оклад +- надбавки и премии, и взалили большой объём обработки информации. Но как известно компании прежде всего агентские и должны развивать агентскую сеть! И давно уже пора ввести Агентам минимальную поддержку з.п. это 1 МРОТ +% от наработки за месяц! Делать записи в трудовых книжках! Ведь налоги 13% агент уплачивает из своего кармана путём удержания, за каждый договор и полис страхования. И при чём не утаивает их! Пора бы Работодателям Страховым компании оплачивать полиса ОМС агентам и соответственно больничные листы!

Мне очень понравилась ваша статья и особенно комментарий страхового агента. Действительно мы как агенты последнее время работаем по ОСАГО практически бесплатно, за сельскую местность не оплачивают, до 70л/с тоже самое, а вместо 10% ранее оплаченных сейчас только 5%. В итоге просто отказываем клиенту по страхованию ОСАГО. Мы не имеем больничных, отпусков, записей в трудовой. Очень бы хотелось, чтобы обратили внимание на работу агентов страховых компаний.

Комментарий автовладельца:

Повышение стоимости ОСАГО одинаково для всех считаю не справедливым. У многих машины стоят примерно столько сколько стоит страховка. Естественно и выплаты по ней будут мизерные. Я понимаю это так: имеешь дорогую машину, претендуешь на высокие выплаты — плати повышенный тариф по страховке. Вот мне она вообще не нужна. Я ни разу не был и навряд ли буду в ДТП за 35 лет стажа. А так получается, что основную массу водителей заставляют оплачивать дорогие выплаты для очень бедных миллионеров. А ведь страховка и для них стоит столько же сколько и для меня. Не дикриминация ли это?

Это интересно:  Статья ук за хищение бюджетных средств

Тарифный коридор по ОСАГО — Частичная либерализация тарифов

По требованию Федеральной антимонопольной службы (ФАС) поправками в Закон об ОСАГО предусмотрена частичная либерализация тарифов или так называемый «ценовой коридор».

Тарифы не будут полностью свободными, т.е. все равно страховые компании не смогут полностью самостоятельно определять тариф для каждого клиента.

Так в ст.8 Законе предусмотрено следующее:

1. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии.

2. Страховые тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов определяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи.

Впервые государство планирует отойти от жесткого регулирования тарифов и дать возможность страховщикам и страхователям самим договариваться о стоимости полисов ОСАГО.

Будет установлен «тарифный коридор» с указанием минимально и максимально возможных тарифов.

Конкретные параметры тарифного коридора по ОСАГО и порядок определения контректного тарифа устанавлены Центробанком РФ.

Размер базового страхового тарифа определяется страховщиком самостоятельно по каждой категории транспортного средства в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства в пределах значений, установленных приложением 1 к настоящему Указанию.

В соответствии с пунктом 3 статьи 5 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»изменение размера базового страхового тарифа не влечет за собой изменение страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты размерам базового страхового тарифа, по договору обязательного страхования в течение срока его действия.

Страховая организация обязана уведомлять в письменном виде Банк России об утвержденных размерах базового страхового тарифа в течение трех рабочих дней со дня утверждения.

Документ, устанавливающий размеры базового страхового тарифа, вступает в силу со дня его утверждения и подлежит размещению на официальном сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в течение трех рабочих дней со дня утверждения.

Основные особенности применения тарифного коридора по ОСАГО:

  1. Каждая страховая компания устанавливается самостоятельно тот тариф, который она будет применять при страховании всех своих клиентов в пределах установленных Центробанком минимальных и максимальных значений базовый ставок.
  2. Все поправочные коэффициенты являются фиксированными и страховые компании не вправе их изменять.
  3. Страховые компании не вправе изменять (повышать или понижать) тариф для отдельного клиента — в том числе и при участии в тендерах.
  4. Страховые компании вправе устанавливать разные базовые тарифные ставки для каждого субъекта РФ.
  5. Страховые компании обязаны уведомить Центробанк об установленных тарифных ставках для каждого субъекта РФ и обубликовать соответствующий приказ на сайте компании.

Возможные последствия введения тарифного коридора (по мнению РСА):

    Страховщики будут работать по нижней границе коридора.
  • Если установить нижнюю границу коридора ниже нынешних брутто-тарифов, то часть страховых компаний будет работать в убыток.
  • Массовое банкротство страховщиков.
  • Подрыв доверия к институту страхования в целом.

Предложение РСА:

  • Установить нижнюю границу тарифного коридора на уровне нынешнего брутто-тарифа (с учетом коэффициентов).
  • Срок введения тарифного коридора — с 11 октября 2014 года.

Плюсы для страхователей: конкуренция между страховщиками.

Плюсы для страховщиков: возможность применения экономически обоснованных тарифов с их повышением в убыточных регионах.

Коэффициент для транспортных средств, используемых с прицепом (КПр)

Одним из изменений в Закон об ОСАГО, которое повлияет на страховые тарифы, является изменение порядка страхования прицепов:

Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности

7. Обязанность по страхованию гражданской ответственности владельцев прицепов к транспортным средствам, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям, исполняется посредством заключения договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис обязательного страхования.

Соответствующая поправка касается и стоимости ОСАГО для автопоездов:

Статья 9. Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов

2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

в1) наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему;

Для исполнения указанных норм Закона в тарифы ОСАГО нужно будет внести следующие изменения:

— исключить из перечня базовых тарифов ОСАГО все позиции, связанные с прицепами;

— добавить поправочный коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (КПР).

Значение коэффициента КПр, применяемого для тягачей (автомобилей, осуществляющих буксировку прицепов) зависит от типа транспортного средства, т.к. ранее тариф на прицепы к различным классам автомобилей также был различным.

В проекте Центрбанка по тарифам ОСАГО установлены следующие значения коэффициента КПр:

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (коэффициент КПр).

Следует отметить, что для буксировки другой машины применять коэффициент КПР не нужно — для таких машин стоимость ОСАГО не изменится.

Порядок вступления в силу последних поправок в тарифы ОСАГО — с 11 октября 2014 года

3 октября 2014 года опубликованы Постановление Правительства Российской Федерации от 02.10.2014 № 1007 «О признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации» и Постановление Правительства Российской Федерации от 02.10.2014 № 1008 «О признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации».

В соответствии с Указом Президента РФ от 23.05.1996 N 763 «О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти» Акты Правительства Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и обязанности человека и гражданина, устанавливающие правовой статус федеральных органов исполнительной власти, а также организаций, вступают в силу одновременно на всей территории Российской Федерации по истечении семи дней после дня их первого официального опубликования.

Предложения по корректировке страховых тарифов по ОСАГО

Комментарий читателя:

Ввод повышающих коэффициентов за нарушение ПДД самое правильное дело. Справедливо будет- нарушителю полис должен обходиться дороже и чем больше нарушений, тем дороже. Я за 10 лет не имею ни одного штрафа за нарушение ПДД, плачу за полис по 2500 руб в год. Абсолютная прибыль для страховщиков. Пусть сами АВАРИЙЩИКИ и оплачивают свою безответственную езду. Нарушил ПДД — штраф + еще столько к стоимости полиса вот и деньги страховщикам. Организовать это просто- необходимо сделать открытую Базу правонарушений и все. Пришел за осаго, страховщик проверил нарушения за год и НАЦЕНИЛ полис на сумму штрафа.
И надо ввести УГОЛОВНУЮ ответственность за отсутствие полиса — сильно остудит ГОРЯЧИЕ головы реальный срок в исправительной колонии.

Свободные (рыночные) тарифы по ОСАГО — отмена государственного регулирования тарифов ОСАГО

В настоящее время тарифы по ОСАГО устанавливаются государственными органами, однако, согласно Гражданского кодекса государственное регулирование тарифов не является обязательным условием при обязательном страховании. В России по многим обязательным видам страхования тарифы не регулируются государством, их устанавливают страховщики самостоятельно с учетом реальной убыточности и конкуренции.

Естественно, что в условиях конкурентного рынка страховые компании просто вынуждены максимально снижать свои тарифы, что в первую очередь выгодно страхователям (клиентам). Примером такого рыночного подхода может служить добровольное страхование гражданской ответственности автовладельца (ДАГО), которое страховщики предлагают в дополнение (расширение) к ОСАГО. Цены по ДАГО, например, могут служить прекрасным ориентиром для оценки необходимого повышения тарифов по ОСАГО при увеличении страховых сумм.

В определенной степени свободные тарифы по ОСАГО выгодны и страховым компаниям. Государство не имеет возможности оперативно менять тарифы по ОСАГО в случае изменения убыточности в отдельных регионах страны. В результате сейчас в ряде регионов с очень высокой убыточностью по ОСАГО страховщики просто перестают продавать полисы ОСАГО, т.к. не имеют возможности адекватно повысить цены и просто компенсировать свои убытки.

Вместе с тем у страховщиков есть два серьезных повода не спешить с введением свободных тарифов по ОСАГО:

  1. Завышенные государством тарифы по ОСАГО в наиболее крупных городах (в первую очередь — в Москве и Санкт-Петербурге) позволяют страховым компаниям зарабатывать очень приличные деньги на данном виде страхования. В случае свободных тарифов цены на ОСАГО в двух столицах неминуемо упадут вместе с доходами страховых компаний.
  2. Даже более важный фактор — недостаточный контроль за устойчивостью страховщиков на рынке ОСАГО при существующей системе «круговой поруки» между страховщиками. Законом об ОСАГО предусмотрено формирование гарантийных фондов при Российском Союзе Автостраховщиков, выплаты из которых производятся в случае банкротства страховой компании по ОСАГО. Фонды эти формируются из денег самих страховщиков и пока их хватает для компенсационных выплат. Однако есть серьезное опасение, что при свободных тарифах банкротств СК станет намного больше и денег для компенсационных выплат потерпевшим просто не хватит.

Со стороны государства переход на свободные тарифы также достаточно обоснован — при нынешнем уровне конкуренции рынок сам быстро установит адекватные тарифы по ОСАГО, что решит целый букет проблем, который сейчас имеет ОСАГО. Многие давно назревшие изменения в ОСАГО не проходят именно из-за необходимости повышать тарифы по этому социально-значимому виду страхования.

Вместе с тем существует определенный риск ценового сговора между страховщиками. Например, в Испании, когда отказались от государственного регулирования тарифов по ОСАГО и ввели свободные тарифы, цены на ОСАГО все компании повысили почти в два раза. Пришлось государству подключаться к борьбе с монополиями и картельным сговором.

  1. Снижение тарифов в ряде прибыльных регионов — в первую очередь, в Москве и Санкт-Петербурге.
  2. Снижение тарифов по прибыльным сегментам. Значительное снижение тарифов для машин с мощным двигателем. Возможно снижение тарифа для более современных дорогих иностранных машин, оборудованных современными системами пассивной безопасности.
  3. Серьезный стимул для развития ОСАГО и улучшения качества услуг. Могут быть довольно быстро решены некоторые проблемы (повышение страховых сумм, учета износа и ряд других), т.к. страховщики получают возможность учитывать свои дополнительные расходы при ценообразовании.
  4. Повышение оперативности с установлением тарифов по ОСАГО.
  5. Транспортные предприятия получают дополнительный стимул к снижению собственной аварийности (тариф для них будет определяться индивидуально в зависимости от их убыточности), но и дополнительный аргумент для снижения тарифа при заключении договора ОСАГО (в случае низкой убыточности).
  6. Наличие свободных адекватных тарифов по ОСАГО позволит страховщикам без проблем реализовывать полисы во всех регионах страны (в том числе там, где сейчас существуют проблемы с покупкой полисов) и для всех категорий страхователей (включая автобусные парки и т.п.).
  1. Рост тарифов в убыточных регионах. Очевидно, что цены вырастут в некоторых северных регионах. При этом из тарифов исчезнет зависимость стоимости ОСАГО от среднего уровня дохода населения (негласно существующая сейчас).
  2. Рост тарифов в убыточных сегментах. Рост тарифов для автобусов и крайне убыточных маршруток, что отразится на стоимости проезда для граждан. Значительный рост тарифов для молодых водителей — именно они сегодня являются наиболее аварийными на дорогах.
  3. Рост социальной напряженности в обществе — фактически «богатые» (на дорогих современных машинах) будут платить по ОСАГО меньше, чем «бедные» (на устаревших дешевых машинах).
  4. Риск ценового сговора между страховщиками.
  5. Риск банкротства страховых компаний в результате ценового демпинга по ОСАГО. Как следствие — нехватка средств гарантийных фондов РСА.

Тем не менее, свободные тарифы по ОСАГО — это единственный путь к реальному улучшению условий страхования. Вопрос только в том, когда же Россия будет способна пойти по нему.

Актуальность отмены государственного регулирования тарифов ОСАГО:

  • для страхователей — 60%
  • для потерпевших — не имеет значения
  • для страховых компаний — 50%

Вероятность внедрения в ближайшие годы — 60%

Предполагаемые сроки внедрения — не ранее 2016 года.

Комментарии:

В конце февраля 2014 года ряд страховщиков предложил Минфину РФ рассмотреть вопрос о введение свободных тарифов по ОСАГО при выполнении следующих условий, которые должны помочь избежать негативных последствий:
1. Сохранение государственного регулирования минимального базового тарифа по ОСАГО.
2. Ужесточение работы Центробанка по контролю за деятельности страховых компаний на рынке ОСАГО — для предотвращения необоснованного демпинга и банкротства.
3. Изменение порядка отчислений в резервные фонда РСА — фиксированный взнос за каждый заключенный договор ОСАГО.

13.03.2014

26.04.2014

02.09.2014

Вопрос:

Ответ:

06.10.2014

Комментарий:

Изменение коэффициента возраст-стаж (КВС)

Насколько обоснованы корректировки коэффициента возраст-стаж (КВС) и насколько реально он влияет на убыточность договоров ОСАГО? Действительно, молодые и неопытные водители являются сегодня самой убыточной категорией страхователей по ОСАГО — эта тенденция характерна не только для России, аналогичная статистика имеется практически во всех странах мира.

В сентябре 2014 года РСА опубликовало свои предложения по корректировке значений коэффициента КВС:

  • расширить перечень возможных значений КВС в зависимости от возраста водителя;
  • расширить перечень возможных значений КВС в зависимости от стажа водителя;
  • увеличить значения КВС для наиболее молодых водителей с небольшим стажем вождения;
  • снизить значения КВС для водителей возрастом более 45 лет и стажем вождения более 7 лет.